Dela bolån mellan banker på ett smart sätt
Många husägare undrar om de kan dela bolån mellan banker för att få bättre räntor eller mer flexibilitet. Svaret är enkelt: det går inte i Sverige. Hela bolånet måste ligga hos samma bank eller bostadsinstitut. Det spelar ingen roll om du vill ha en del med låg bunden ränta och en del med rörlig ränta allt måste vara hos en och samma långivare. Det här kan kännas begränsande, men det finns anledningar till varför systemet fungerar så. Om du förstår reglerna kan du faktiskt optimera din bolånekostnad ändå.
Hur systemet fungerar idag
Bankerna kräver något som heter förstahandspant på hela ditt bolån. Det betyder att banken måste ha första prioritet på din bostad som säkerhet. Om lånet skulle delas mellan flera banker, blir det juridiskt och praktiskt väldigt komplicerat. Vem har rätten till huset om något går fel? Vilken bank får pengarna först om fastigheten säljs? För att undvika dessa problem kräver alla banker att bolånet ligger helt och hållet hos dem.
De största aktörerna på marknaden är Swedbank Hypotek, Stadshypotek (Handelsbanken), Nordea Hypotek, SEB och SBAB Bank. Totalt fanns det över 5 400 miljarder kronor utlånat till bostäder i juni 2025. Oavsett vilken bank du väljer gäller samma regel: hela lånet måste vara på ett och samma ställe. Det är inte flexibelt, men så är det bara.
Vad detta betyder när du vill byta bank
Om du bara vill byta ränta på en del av bolånet måste du flytta allt. Det är frustrerande, men det är verkligheten. Säg att du har 2 miljoner kronor lånt, varav 1 miljon har bunden ränta och 1 miljon är rörlig. Du hittar en bättre ränta hos en annan bank då måste båda delarna flyttas dit. Helt enligt reglerna.
Här kommer ränteskillnadsersättningen in. Om du löser ett bundet lån innan bindningstiden är slut, betalar du en avgift till banken. Den täcker pengarna som banken skulle ha tjänat på den högre räntan. Om du har 1 miljon kronor till 3,5 procent i två år kvar, och marknaden ligger på 2 procent, kan ersättningen bli 10 000 15 000 kronor (ja, det är mycket pengar). Det är något att hålla räkning med innan du bestämmer dig.
Smarta strategier för att hantera din ränta
Du behöver inte flytta bolånet för att få bättre villkor. Försök att förhandla direkt med din bank, särskilt om du har rörlig ränta. Många banker är villiga att sänka räntan för att behålla dig som kund. En telefonsamtal kan spara dig tusentals kronor per år, helt enkelt.
Du kan också ha både bunden och rörlig ränta hos samma bank. Det ger dig flexibilitet utan att behöva flytta. Några banker erbjuder också möjligheten att ändra andelen bunden och rörlig ränta utan att flytta lånet helt. Det är faktiskt ganska praktiskt.
Innan du bestämmer dig för att byta bank, jämför erbjudanden från minst tre olika långivare. Tänk på ränta, avgifter, bindningstid och villkor. Räkna in ränteskillnadsersättningen om du har bundet lån. Ofta lönar det sig inte att byta för en mindre räntesänkning det är så enkelt.
Vad du bör göra härnäst
Börja med att kontakta din nuvarande bank. Fråga hur mycket du betalar i ränta och vilka villkor du har. Är det rörlig eller bunden ränta? När löper bindningstiden ut? Be om ett nytt erbjudande.
Ring sedan två eller tre andra banker och fråga vad de kan erbjuda. Be om ett skriftligt erbjudande så du kan jämföra ordentligt. Fråga alltid om ränteskillnadsersättning hur mycket kostar det att lösa ditt befintliga lån?
Räkna ut vad det faktiskt sparar dig per år innan du bestämmer dig för att flytta. Många upptäcker att det inte lönar sig när man räknar in alla kostnader. Men om du hittar en betydande skillnad flera procent lägre ränta kan det definitivt vara värt det att göra något åt saken.
