Vad kostar det att flytta bolån

Många människor undrar vad det egentligen kostar att flytta bolån kostnad. Det är en helt rimlig fråga, faktiskt. Du kanske har sett en annan bank erbjuda bättre ränta, eller så vill du bara ha ett mer flexibelt lån. Men innan du hoppar på det första erbjudandet behöver du veta vad flytten faktiskt kommer att kosta dig.

Det finns goda nyheter. Från juli 2025 blev det betydligt billigare att byta bank för bolånet. De gamla reglerna som gjorde att många tvingades stanna hos sin bank skärptes till. Nu kan du potentiellt spara flera tusen kronor jämfört med tidigare. Låt mig visa dig hur systemet fungerar och vad du bör tänka på.

Ränteskillnadsersättning vad är det egentligen?

Ränteskillnadsersättning är ett krångligt namn för något som egentligen är ganska enkelt. Din bank lånar ut pengar till dig till en viss ränta under en viss tid. Om du vill bryta det löftet innan tiden är slut, vill banken ha ersättning.

Tänk på det så här. Banken räknade med att få en viss ränteintäkt från ditt lån. Om du går till en annan bank i förtid förlorar banken dessa pengar. Därför kräver de ränteskillnadsersättning, kompensation för vad de mister.

Du har två typer av bolån. Ett med bunden ränta låser din räntesats under en längre tid, ofta 3-5 år. Ett med rörlig ränta följer marknaden och byter oftast var tredje månad. Om du har rörlig ränta: glada nyheter! Du kan byta bank helt kostnadsfritt.

Om du har bunden ränta är det mer komplicerat. Ett exempel: Du tog ett miljoner-kronors lån till 3 procents ränta för fem år. Efter ett år erbjuder en annan bank 2,5 procent. Om du hoppar över vill din nuvarande bank ha betalt för den förlorade ränteskillnaden. Det kan bli flera tusen kronor.

De nya reglerna från juli 2025 det blir billigare

Här kommer det stora steget. Från den 1 juli 2025 gäller helt nya regler för ränteskillnadsersättning. Tidigare räknade bankerna ofta ut ersättningen på ett sätt som gjorde den mycket högt. Nu finns en mer rättvis schablonregel.

Med det nya systemet baseras ersättningen på den faktiska skillnaden mellan räntor på marknaden när du band ditt lån och när du går. Det speglar verkliga förändringars istället för bankernas egna beräkningar. För många människor betyder det tusentals kronor i sparande.

Här är ett konkret exempel. Du har ett bundet lån på 2 miljoner kronor med två år kvar av bindningen. Med gamla regler kunde ersättningen bli omkring 20 000 kronor. Med de nya reglerna kan samma situation kosta bara 8 000-10 000 kronor. Det är pengar du kan behålla.

Det bästa? Reglerna gäller även för lån du redan har. Om du har ett äldre lån med bunden ränta som redan löpt ut kan du flytta helt gratis. Även gamla lån med fortfarande bindningstid påverkas av de nya reglerna när du vill byta (äntligen, skulle jag säga).

Praktiska steg innan du byter bank

Okej, du tänker på att flytta. Vad gör du då? Här är en handlingslista du kan följa på en dag eller två.

• Steg 1 Kontrollera din bindningstid. Ring din bank eller logga in i din app. Fråga hur långt tid som återstår på din bindning. Om den löper ut snart kan du vänta och byta helt gratis. Är bindningen långt fram? Då behöver du räkna på kostnaderna.
• Steg 2 Hämta amorteringsunderlag. Du behöver ett dokument som heter amorteringsunderlag från din nuvarande bank. Det visar alla villkor för ditt lån. Ring eller skriv till banken och begär det. De brukar skicka det inom några dagar. Du behöver detta för att en ny bank ska kunna ta över lånet.
• Steg 3 Jämför erbjudanden från flera banker. Kontakta minst två tre andra banker. Fråga vad de kan erbjuda dig. De flesta banker har räntekalkylator på sin hemsida. Fyll i dina siffror och se vad de kan ge dig. Skriv ned allt och jämför noggrant.
• Steg 4 Räkna på totala kostnaden. En bättre ränta är inte alltid värd det om flytten kostar mycket. Använd ett kalkyleringsverktyg för att se hur mycket du sparar över tid. Webbplatser som Konsumenternas.se erbjuder gratis verktyg. Räkna in ränteskillnadsersättning och eventuella bankavgifter.
• Steg 5 Tänk på timing. Om bindningstiden löper ut om sex månader kan det vara värt att vänta. Då slipper du ersättningen helt. Men om räntan är mycket högre nu kan det fortfarande löna sig att byta omedelbar.

Det lönar sig att planera sitt bankbyte

Bankreglerna på marknaden skiftade helt när de nya reglerna kom 2025. Plötsligt handlade det inte längre om vilken bank som kunde hålla folk inspärrade längst. Det handlade om att erbjuda riktigt bra villkor. Banker börjar konkurrera hårdare än på många år.

För dig betyder det här en gyllen chans. Om du har funderat på att byta bank är nu tiden rätt. Ränteskillnadsersättningen är lägre än någonsin. Många banker säger aktivt ja tack till nya kunder. Du kan faktiskt få pengar på kontot genom att agera nu.

Ta de praktiska stegen jag listat. Det tar två timmar, max. Hämta amorteringsunderlaget, jämför två tre bankers erbjudanden, räkna på siffrorna. Sedan gör du beslutet. Om det sparar dig 10 000 kronor på två år är det väl värt två dagars arbete?

Bolånemarknaden behöver rörlighet. Du behöver inte sitta fast hos din bank bara för att det är lätt. De nya reglerna från 2025 gjorde att systemet äntligen blev rättvist. Använd denna förändring till din fördel. Din ekonomi kommer att tacka dig senare.