Flytta bundet bolån till bättre villkor

Många husägare med bundna bolån funderar på att flytta bundet bolån till en annan bank för att få bättre ränta eller villkor. Det låter enkelt, men det är ofta mycket dyrare än man tror. Anledningen är något som kallas ränteskillnadsersättning en avgift som kan bli mycket stor när räntan är låg. Under många år har den här kostnaden gjort det nästan omöjligt för vanliga människor att byta bank. Men från och med juli 2025 ändras reglerna, och det blir betydligt billigare att lösa sitt bolån i förtid. Det här rör miljontals svenska husägare, så det lönar sig att veta vad som håller på att förändras.

Vad är ränteskillnadsersättning och varför kostar det så mycket?

När du tar ett bundet bolån lovar du att låna pengarna till en viss ränta under en bestämd tid. Banken räknar med att få denna ränta varje månad. Om du löser lånet före bindningstiden slutar, förlorar banken pengarna som den skulle fått. För att kompensera sig tar banken då ut en ränteskillnadsersättning.

Låt säga att du lånade 2 miljoner kronor till 2 procent i ränta, och bindningstiden är fem år. Efter två år vill du lösa lånet, men nu är marknadsräntan bara 0,5 procent. Banken måste låna ut pengarna vidare till den nya, mycket lägre räntan. Skillnaden mellan 2 procent och 0,5 procent blir din ränteskillnadsersättning och den kan kosta hundratusentals kronor. (Inte direkt roligt att tänka på, men sådan är verkligheten.)

Många hushål fastnade i denna situation under åren med rekordlåga räntor.De ville byta bank eller sänka sin ränta,men ersättningen blev så dyr att det inte lönade sig.Banken tar denna avgift för att säkra sitt eget ekonomiska intresse när lånet löses tidigare än väntat.

De nya reglerna från juli 2025 vad förändras?

Från och med 1 juli 2025 beräknas ränteskillnadsersättningen på ett helt nytt sätt. Istället för att jämföra med din egen ränta använder banken något som heter swapränta det är marknadsräntan för lånebyten mellan större finansiella aktörer. Detta gör ersättningen mycket lägre och mer rättvis.

Med det gamla systemet kunde ersättningen bli enormt stor. Med det nya systemet baseras den på vad det faktiskt kostar banken att hantera förtidsbetalningen. Skillnaden kan vara tiotals eller hundratusentals kronor beroende på hur långa bindningstider du har kvar.

De nya reglerna gäller även för gamla lån som du tog före juli 2025. Men om din bindningstid inte är slut när reglerna träder i kraft, användes fortfarande det gamla systemet tills bindningstiden löper ut. Du kan då byta system när din binding tar slut eller när du löser lånet efter 1 juli 2025.

Så gör du när du vill flytta ditt bolån praktiska steg

För att byta bank måste du först lösa ditt gamla bolån och ta upp ett nytt hos den nya banken. Börja med att kontakta din nuvarande bank och fråga efter ett amorteringsunderlag. Det är ett dokument som visar exakt hur mycket pengar du är skyldig just nu. Du behöver det oavsett om du amorterar eller inte.

Samla sedan in erbjudanden från flera olika banker. Du kan få flera kostnadsförslag utan att binda dig till något. Jämför inte bara räntorna titta också på övriga villkor och avgifter. Använd bolånejämförare online för att se vad olika banker erbjuder.

Innan du slutför bytet, fråga din nya bank några viktiga saker. Hur stor blir ränteskillnadsersättningen? Vilka är de exakta villkoren för ditt nya bolån? Hur lång tid tar det att slutföra allt? Om du ska byta bostad men helst vill behålla samma bank kan du istället göra ett säkerhetsbyte då flyttar du bara lånet till den nya bostaden utan att lösa det.

Lönar det sig att vänta till juli 2025?

Om du planerar att lösa ditt bundna bolån i förtid kan det ofta vara värt att vänta några månader. De nya reglerna gör att ränteskillnadsersättningen ofta blir mycket lägre. Men det beror på din situation.

Har du ett bundet bolån med lång bindningstid kvar och låg ränta? Då lönar det sig ofta att vänta. Är bindningstiden redan nästan slut? Då spelar det mindre roll. Är räntan redan mycket hög? Då kan det löna sig att byta redan nu, även med den gamla kalkylen.

Räkna själv på vad din ersättning skulle bli. Kontakta din bank och fråga. Jämför sedan vad du sparar på ny ränta mot vad ersättningen kostar. Så får du ett konkret svar på om du bör vänta eller inte.

Det nya regelverket gör det mycket enklare och billigare att byta bolån från juli 2025. Du slipper fastna i gamla avtal med höga ränteskillnadsersättningar. Många husägare kommer att få möjligheten att ta ett informerat beslut om sitt bolån för första gången på länge (och det behövdes verkligen). Kontrollera dina egna lånevillkor redan nu, så du vet exakt vilken situation du är i. Då kan du förbereda dig inför förändringen och ta det val som passar dig bäst. Det lönar sig bättre att handla än tidigare.