Höja bolån för att lösa andra lån

Du har ett bolån på din lägenhet. Du har också ett kreditkortslån som kostar dig mycket i ränta varje månad. Det finns en väg ut: höja bolånet för att lösa andra lån. Det låter kanske konstigt att låna mer pengar för att betala av andra lån, men det kan faktiskt spara dig tusentals kronor varje år. Varför? Bolåneräntan är ofta 3 4 procent. Ett kreditkortslån ligger på 15 20 procent. Skillnaden är helt enkelt enorm. I den här artikeln visar jag hur du gör det och vad det kostar.

Varför höja bolånet när du har andra lån?

Tanken är väldigt enkel: flytta dyrare lån till ditt bolån där räntan är mycket lägre. Din bank lånar ut pengar till dig för att betala av de andra skulderna. Du får en större bolåneskuld men en mycket mindre månadskostnad. Låt oss säga att du har ett kreditkortslån på 50 000 kronor till 18 procent i ränta. Det kostar dig 750 kronor varje månad bara i ränta. Om du istället höjer bolånet med 50 000 kronor till 3,5 procent blir räntekostnaden 146 kronor per månad. Du sparar alltså över 600 kronor varje månad. Det är nästan 7 200 kronor per år (pengarna kunde användas till mat, barnen eller något kul). Vilka andra lån skulle du vilja bli av med?

Så fungerar det när du höjer bolånet

Din bank kollar hur mycket av bostadens värde du redan lånat. Det kallas belåningsgrad. I Sverige får du låna högst 85 procent av bostadens värde. Om din lägenhet är värd 2 miljoner kronor kan du låna upp till 1,7 miljoner kronor. Om du redan lånar 1,4 miljoner kronor har du ungefär 300 000 kronor i låneutrymme kvar. Du kan höja bolånet med upp till den summan. Processen går så här: du ringer eller skriver till din bank och berättar att du vill höja bolånet. Banken gör en värering av bostaden för att veta vad den är värd idag. Sedan kollar de om du har tillräckligt låneutrymme och om du kan betala. Om allt ser bra ut godkänner de höjningen. Pengarna kommer till ditt konto inom några veckor.

Detta kostar att höja bolånet

Det är inte gratis att höja bolånet. Det finns flera kostnader att tänka på. För det första kan du behöva nya pantbrev. Det är ett juridiskt dokument som visar att banken har rätt till huset om du inte betalar. Nya pantbrev kostar pengar. Det finns en stämpelskatt som ofta ligger på 1 2 procent av beloppet. En höjning på 300 000 kronor kan alltså kosta 3 000 6 000 kronor bara i stämpelskatt. Sedan kommer expeditionsavgiften från banken, ofta 500 2 000 kronor. För det andra ökar amorteringen ofta när du höjer bolånet. Amortering är när du betalar ned på lånet själv. Om din belåningsgrad går från 62,5 procent till 75 procent kan amorteringen öka från 1 procent till 2 procent per år. Det betyder att din månadskostnad för bolånet blir högre. Räkna på detta innan du bestämmer dig. Du behöver jämföra vad du sparar på lägre ränta med vad det kostar i nya avgifter och högre amortering.

Vilka lån lönar det sig att lösa med höjt bolån?

Vilka lån lönar sig att lösa? Börja med de dyraste. Ett kreditkortslån kostar ofta 15 20 procent i ränta. Det är perfekt att flytta till bolånet. Ett privatlån ligger ofta på 8 12 procent. Också värt att flytta. Snabblån och billån kan vara dyra, ofta 10 15 procent. Om du har ett billån på 30 000 kronor till 12 procent kommer det att kosta omkring 3 600 kronor per år i ränta. Med bolånet till 3,5 procent kostar samma 30 000 kronor bara omkring 1 050 kronor per år. Du sparar alltså 2 550 kronor årligen. Men det lönar sig inte alltid. Om du redan betalar ett billån på bara 2 år återstår, och bolånet löper i 25 år, blir skulden mycket längre. Då kan det bli dyrare totalt trots lägre räntesats. Vissa lån kan du inte lösa. Lönekrediter går inte att lösa på det här sättet. Redan befintliga bostadslån kan ibland inte kombineras beroende på bankens regler.

Viktiga frågor att ställa innan du bestämmer dig

Innan du höjer bolånet måste du ställa dig själv några frågor. För det första: har du verkligen låneutrymme kvar? Du måste ligga under 85 procent belåningsgrad. Kontakta din bank och fråga hur mycket du kan höja. För det andra: kan du klara de högre amorteringskraven? Om månadskostnaden för bolånet blir flera hundralappar högre, räcker dina inkomster till? För det tredje: är dina inkomster stabila? Jobbar du samma jobb nästa år? Kan du vara säker på lönerna? Du behöver vara helt säker på att du kan betala för år efter år. För det fjärde: vad händer om bostaden sjunker i värde? Om marknaden sjunker kan din belåningsgrad bli högre utan att du har gjort något fel. Det kan begränsa dina möjligheter senare. En omvärdering av bostaden kan ibland ge dig mer låneutrymme om värdet har stigit. Fråga din bank om en värdering kan göras.

Nästa steg när du höjer bolånet

Du är övertygad och vill gå vidare. Vad gör du? Ring din bank eller logga in i deras internetbank. De flesta banker har enkla digitala ansökningar idag. Du fyller i hur mycket du vill höja bolånet med. Banken skickar ett svar oftast inom en vecka. Sedan ordnas en värdering av bostaden. Själva utbetalningen av pengarna sker ofta inom 2 4 veckor. Innan du ansöker förbereder du dina siffror. Vet du exakt hur mycket du behöver höja bolånet med? Vilka lån ska du betala av? Räkna på hur mycket du sparar varje månad och årligen. Jämför också med att ta ett privatlån istället (kanske är det bättre för dig). Det går snabbare och kostar mindre i avgifter. Men bolånet är ofta billigare på längre sikt. Om du gör räknandet noggrant kan höjat bolån spara dig många tusen kronor. Det kan vara värt att göra det rätt från början.