Hur mycket av räntan får man tillbaka på skatten

Om du har lån och betalar ränta varje månad kan du få tillbaka en del av pengarna via skatten. Det kallas ränteavdrag och är en skattereduktion som staten erbjuder. Men hur mycket av räntan får man tillbaka på skatten? Jo, det beror helt på vilken sort lån du har och hur mycket ränta du betalar. Från 2025 har reglerna ändrats, och det skiljer sig stort mellan bolån och privatlån. Om du förstår hur ränteavdraget fungerar kan du spara riktigt mycket pengar.

Låt mig visa ett konkret exempel. Om du har ett privatlån på 50 000 kronor och betalar 5 000 kronor i årlig ränta, kunde du tidigare få tillbaka 1 500 kronor via skatten. Men från 2025 blir det helt annorlunda. Då får du bara 750 kronor tillbaka, och från 2026 får du inget alls. Det är en stor skillnad på din totala lånekostnad, helt enkelt.

Ränteavdraget för bolån förblir oförändrat

Bolån är långfristiga lån där din bostad fungerar som säkerhet. För bolån gäller fortfarande samma ränteavdrag som tidigare. Du får tillbaka 30 procent av räntekostnaderna upp till 100 000 kronor varje år. För allt som överstiger 100 000 kronor får du tillbaka 21 procent istället.

Ett exempel gör det tydligare. Om du betalar 80 000 kronor i årlig bolåneränta får du tillbaka 24 000 kronor (30 procent av 80 000). Om du betalar 150 000 kronor i årlig ränta räknar du så här: 30 procent av 100 000 kronor = 30 000 kronor, plus 21 procent av 50 000 kronor = 10 500 kronor. Totalt får du då tillbaka 40 500 kronor.

Varför påverkas bolån inte av förändringarna? För att bolån är säkrade med fast egendom. Staten vill uppmuntra folk att ha ett bostadslån snarare än andra låntyper (smart av regeringen, tycker jag). Det är därför viktigt att du deklarerar rätt för att få hela skattereduktionen. Felaktiga uppgifter kan leda till att du missar pengar eller får skattekrav senare.

Privatlånen blir dyra från 2025

Privatlån är lån utan säkerhet, ofta från banker eller nätlånebolag. Reglerna för dessa lån förändras kraftigt från och med 2025. Under 2025 får du bara avdrag på 50 procent av dina räntekostnader för privatlån. Det betyder att du endast kan dra av hälften av räntan när du deklarerar.

Från och med 2026 försvinner ränteavdraget för privatlån helt. Du får då ingen skattereduktion alls för dessa lånekostnader. Regeringen gör detta för att minska hushållens skuldsättning och främja en mer stabil ekonomi.

Låt mig visa vad detta betyder för din plånbok. Om du har ett privatlån på 100 000 kronor med 6 procents ränta betalar du 6 000 kronor årlig ränta. År 2024 fick du tillbaka 30 procent av 6 000 = 1 800 kronor. År 2025 får du bara tillbaka 30 procent av 3 000 (hälften) = 900 kronor. År 2026 får du 0 kronor tillbaka. Privatlånet blir alltså nästan dubbelt så dyrt för dig när avdraget försvinner.

Om du har privatlån nu bör du tänka igenom dina alternativ. Du kan försöka betala av lånet snabbare innan avdraget försvinner. Du kan också överväga att refinansiera med ett bolån istället, om du äger bostad. Det är värt att prata med en ekonomisk rådgivare om dina möjligheter.

Det här bör du göra nu

Första steget är att inventera vilka lån du har. Skriv upp bolån på en lista och privatlån på en annan. Räkna ut hur mycket du betalar i ränta varje år för varje lån. Det underlättar både planering och deklaration.

• Planera dina lån framöver. Om du funderar på att ta nytt lån bör du prioritera bolån framför privatlån från och med 2025. Privatlånen är helt enkelt mycket dyrare när ränteavdraget försvinner.
• Deklarera rätt varje år. Se till att du rapporterar alla räntekostnader när du deklarerar. Om du har bolån ska du rapportera full ränta. För privatlån år 2025 rapporterar du bara 50 procent av räntan. Från 2026 rapporterar du ingenting för privatlånen.
• Håll koll på kvarskatt. Om staten säger att du ska betala kvarskatt måste du betala i tid. Om du betalar efter förfallodagen kan du få kostnadsränta på skattkontot. Den räntan kan bli mycket högre än din låneränta.
• Sök hjälp om du är osäker. En revisor eller ekonomisk rådgivare kan hjälpa dig att förstå dina siffror och hitta det bästa sättet att organisera dina lån.

En sista påminnelse: kvarskatt på mer än 30 000 kronor kan få kostnadsränta om du inte betalar i tid. Räntan kan bli väldigt hög, upp till 17,5 procent efter förfallodagen. Det lönar sig att betala i tid eller att ha en buffert för dessa situationer.

Ta kontakt med Skatteverket eller en ekonomisk rådgivare om du har fler frågor om dina specifika lånekostnader. De kan visa dig exakt hur mycket du kan spara med ränteavdragen på dina bolån och hur förändringarna påverkar din ekonomi framöver.