Hur mycket får man låna till hus
Det är lätt att drömma om att köpa sitt eget hus. Men innan du börjar buda på fastigheter måste du veta hur mycket du faktiskt får låna till hus. Många människor vet inte exakt vilka gränser som finns. Det här artikeln tar dig genom allt du behöver veta för att förstå dina lånemöjligheter.
Bolånetaket så mycket får du låna
I Sverige finns en tydlig regel: du får låna högst 85 procent av bostadens värde. Detta kallas bolånetaket och är fastställt av Finansinspektionen. Regeln finns för att skydda både dig och bankerna från alltför höga risker.
Låt säga att en bostad kostar 2 miljoner kronor. Du får då låna maximalt 1,7 miljoner kronor. Resten måste du finansiera själv. Regeln gäller för praktiskt taget alla bostadslån i Sverige och är mycket viktig att förstå innan du börjar leta efter din drömbostad.
Kontantinsats pengarna du måste ha själv
Eftersom du bara får låna 85 procent måste du själv ha minst 15 procent av bostadens pris. Detta kallas kontantinsats och du kan inte låna dessa pengar. Det betyder att du måste spara själv eller få hjälp från familj.
Banker kräver detta för att du ska visa att du är finansiellt ansvarsfull. När du själv har pengar på spel tar du också större ansvar för lånet. En bostad värd 2 miljoner kronor kräver alltså en kontantinsats på minst 300 000 kronor som du måste ha tillgängliga.
Praktiska sparningskällor:
- Eget sparande på bankkonto
- Gåva från familj
- Försäljning av tidigare bostad
- Försäljning av aktier eller värdepapper
Planera för kontantinsatsen långsiktigt. Det är ofta det största hindret för förstagångsköpare, men det går att lyckas med en bra sparplan (med lite geduld och struktur).
Amortering och kreditupplysning vad du behöver veta
Om du lånar mer än 50 procent av bostadens värde måste du amortera på lånet. Det betyder att du betalar ner lånet i små bitar varje månad, inte bara räntan. Amorteringskravet kan vara upp till 3 procent per år beroende på hur mycket du lånar.
Innan banken säger ja till ditt lån gör de alltid en kreditupplysning. Det är en kontroll av din ekonomi där banken ser alla dina andra lån och skulder. Denna kontrol hjälper banken bedöma om du klarar av att betala tillbaka lånet.
En bra kredithistorik ökar dina chanser att få låna till bättre villkor. Se till att betala dina räkningar i tid och undvik att hamna i betalningsanmärkningar.
Praktiska steg för att räkna på ditt bolån
Nu är det dags att räkna på dina egna siffror. Börja här:
- Använd bolånekalkyler online: Många bankernas webbplatser erbjuder gratis kalkyler där du matar in bostadens pris och din kontantinsats.
- Räkna på månadskostnaderna: Testa hur mycket lånet kostar per månad vid olika räntesatser. En ränteökning på 1 procent kan öka din månadskostnad betydligt.
- Skaffa ett lånelöfte: Innan du börjar buda på bostäder ansöker du om ett lånelöfte från din bank. Det är ett löfte om hur mycket du får låna. Löftet gäller normalt i 6 månader.
Ett lånelöfte är mycket värdefullt när du budar på bostad. Säljaren ser att du är en seriös köpare med finansiering på plats. Det stärker din förhandlingsposition.
Viktiga frågor innan du ansöker om bolån
Kan jag låna mer om jag tjänar mycket pengar?
Nej. Bolånetaket på 85 procent gäller för alla, oavsett inkomst. Din höga inkomst kan dock påverka amorteringskravet positivt, men taket står fast.
Vad gör jag om jag inte har 15 procent sparat?
Du måste spara mer eller vänta med köpet. Det finns ingen väg runt detta krav. Vissa banker kan ibland acceptera lägre insats, men då blir betingelserna sämre för dig.
Hur jämför jag olika banker?
Kontakta minst tre olika banker och jämför deras räntor, avgifter och villkor (det kan spara dig mycket pengar). En liten skillnad i ränta sparar dig många tiotusentals kronor över tiden.
Påverkar min belåningsgrad räntan?
Ja, mycket. Lånar du bara 50 procent av bostadens värde får du ofta bättre ränta än om du lånar 85 procent. Det är mindre risk för banken.
Ta dig tid att fundera på dessa frågor. En välplanerad bostadsköp sparar dig pengar på långsikt.
Nu vet du de viktigaste reglerna. Nästa steg är att kontakta din bank och börja räkna på dina egna siffror. Gör en budget över hur mycket kontantinsats du kan spara. Skaffa ett lånelöfte så att du vet exakt vad du har att röra med. Sedan kan bostadsköpet börja på riktigt.
