Hur får man lån trots kronofogden

Det är en svår situation. Du behöver pengar, men du har en skuld hos Kronofogden som du inte har kunnat betala. Många människor finner sig själva i exakt det här läget. Det goda nyheten är att lån trots kronofogden är möjligt. Det dåliga nyhetet är att det är väldigt svårt och kommer att kosta mycket mer än vanliga lån.

Den här artikeln visar dig hur långivare tänker när du har skulder. Du får veta vilka villkor du måste möta. Vi går igenom praktiska steg för att få ett lån, och vi varnar dig för fallgroporna längs vägen.

Varför det är svårt att få lån med kronofogden

Kronofogden är statens inkassobyrå. När du har en skuld hos dem betyder det att du inte har betalat något viktigt - kanske skatter, böter eller andra fordringar. Långivare ser detta som en stor röd flagga.

Om du har en aktiv skuld hos Kronofogden visar du att du har betalningssvårigheter. Långivare måste bedöma risken att du inte betalar tillbaka deras pengar heller. De ställer sig frågor: Varför kunde du inte betala förra skulden? Kommer du att kunna betala denna gång?

Många banker vägrar helt enkelt att låna ut pengar till personer med aktiva kronofogdeskuldor. De tycker risken är för stor. Andra långivare kan säga ja, men då kräver de mycket mer i gengäld (mycket högre räntor, helt enkelt).

Vad långivarna kräver av dig

Om du lyckas hitta en långivare som säger ja, måste du förvänta dig hårdare villkor än vanliga lånsökare. Så kompenserar långivare för den ökade risken.

Högre räntor är det första. Ett vanligt lån kan kosta 5-8 procent per år. Lån till personer med betalningsanmärkningar kan lätt kosta 15-25 procent eller ännu mer. Det betyder att lånet blir mycket dyrare för dig.

Lägre lånebelopp är regeln. Du kan ofta få mellan 5 000 och 50 000 kronor. Vissa långivare erbjuder nystartslån på upp till 500 000 kronor, men det är sälsymt och kräver mycket.

Du måste också ha en stabil inkomst. Långivare vill se att du tjänar minst 24 000 kronor per år. Många kräver också att du har jobbat några år på samma ställe. De vill veta att pengarna kommer in regelbundet.

Begränsningar på betalningsanmärkningar är vanligt. Du får kanske ha maximalt 6 anmärkningar, eller så måste vissa anmärkningar redan vara borta.

Så länge påverkar kronofogden din ekonomi

En betalningsanmärkning försvinner inte direkt när du betalar skulden. Den stannar kvar i dina kreditupplysningar i hela tre år efter att du betalat av.

Det betyder att även när skulden är löst, vet långivare om att du en gång inte betalade. De kan fortfarande neka dig lån eller sätta högre räntor. Du är inte "fri" efter betalningen - du är bara lite mindre svart på vita.

Situationen blir värre när man tittar på siffrorna. Mellan 2020 och 2023 ökade antalet personer med obetalda skulder hos Kronofogden med 23 procent. Fler och fler människor hamnar i denna svåra sits. Ekonomin är ansträngd för många av oss.

Den ekonomiska påverkan kan alltså sträcka sig långt framåt i tiden. Ett lån du inte betalade för tio år sedan kan fortfarande påverka din möjlighet att få nya lån idag - om anmärkningarna finns kvar.

Praktiska steg för att få lånet du behöver

Om du måste låna trots kronofogdeskulderna, finns det några konkreta saker du kan göra.

Jämför långivare noggrant. Alla långivare är inte likadana. Några är mycket strikta, andra är mer flexibla. Kolla flera ställen innan du söker. Varje gång du söker lån från en bank eller traditionell långivare gör de en kreditupplysning som kan försämra din värdighet ännu mer.

Använd en låneförmedlare. De har redan samarbetsavtal med långivare som jobbar med personer i din situation. Du slippar söka hos flera banker själv. Låneförmedlaren gör ofta bara en kreditupplysning istället för tio.

Leta efter långivare som inte använder UC. UC är det största kreditupplysningsföretaget i Sverige. En del långivare använder andra kreditupplysningsföretag istället. Det kan spara din värdighet från att försämras ännu mer.

Räkna noga på beloppen. Låna bara det du verkligen behöver. Många människor tar flera små lån istället för ett större. Det blir mycket dyrare. En liten skuld på 10 000 kronor läggs lätt till andra skulder. Plötsligt är du skyldig 50 000 kronor och har flera långivare efter dig.

Risker du måste tänka på

Högre räntor är inte bara ett nummer på ett papper. Det betyder faktiska pengar ur din plånbok. Ett lån på 30 000 kronor med 20 procent ränta kostar dig mycket mer än samma lån med 8 procent ränta.

Risken för en skuldfälla är mycket verklig. Du har redan en skuld hos Kronofogden. Om du nu tar ett nytt lån för att tjäna pengar till något helt annat - eller värre, för att betala gamla skulder - hamnar du i en spiral. Du lånar för att betala gamla lån. Snart är du skyldig ännu mer.

En person med kronofogdesskuld som tar ett lån på 40 000 kronor för att täcka utgifter har nu två problem istället för ett. Om något går fel - du förlorar jobbet, blir sjuk, eller bara behöver pengar för något oväntat - kan du inte betala någon av dem.

Kronofogden kan då börja driva in pengar direkt från din lön. De kan ta en del av din pension. Det är ett hårt slag att få.

Högre räntor och avgifter betyder också att du betalar mycket mer totalt. Ett lån på 30 000 kronor kan lätt bli en kostnad på 40 000 eller 45 000 kronor när allt är betalat.

Hur du kan förbättra din situation

Innan du söker lån, fundera på det här: Kan du betala skulden hos Kronofogden på något sätt istället?

En del människor kan ta ett mindre lån från familjen eller vänner. Det är ofta gratis eller väldigt billigt. Det löser kronofogdeskulderna utan att lägga till nya dyra lån.

En annan väg är att prata med Kronofogden själva. Du kan ofta förhandla om en betalningsplan. Om du kan betala något varje månad accepterar de ofta det istället för att driva in pengarna med makt.

Om du måste låna måste du också tänka långsiktigt. Tar du ett lån nu, måste du kunna betala det tillbaka utan att hamna i nya problem. Det är lätt att låna 20 000 kronor. Det är mycket svårare att betala det tillbaka när det kostar 5 000 kronor i ränta.

Många människor tycker att det är värt att vänta och spara istället för att låna nu och betala höga räntor. Kan du vänta sex månader och spara? Det kan spara dig tusentals kronor.

Det finns ingen skam i att tacka nej till ett lån som kostar för mycket. Det är ofta det smartaste du kan göra för din ekonomi.