Låna till tomt utan krångel och dyrbar ränta

Många drömmer om att bygga sitt eget hus på en vacker tomt. Men vägen dit kan verka komplicerad när det gäller pengar. Du kan inte ta ett vanligt bolån för att köpa tomt det fungerar helt enkelt inte så. Istället finns det flera andra vägar framåt som är helt möjliga att använda. I den här artikeln lär du dig hur du kan låna till tomt, vilka alternativ som finns, och vad du bör tänka på innan du gör något steg.

Varför du inte kan ta vanligt bolån till tomt

Banker kräver säkerhet när de lånar ut pengar. Vid ett vanligt bolån är bostaden säkerheten om du inte betalar tillbaka lånet kan banken sälja huset och få pengarna tillbaks. En tom mark fungerar inte på samma sätt. En tomt är ingen bostad, så den kan inte användas som säkerhet på motsvarande vis. Det gör att långivare bedömer risken som mycket högre. Därför erbjuder banker helt enkelt inte ordinära bolån för tomter.

Tre sätt att finansiera ditt tomtköp

Du har olika möjligheter när du vill låna till en tomt. Varje väg har sina fördelar och krav som du bör känna till. Här är de tre vanligaste alternativen som många använder:

Privatlån: Ett lån utan säkerhet. Du behöver inte lämna någon kontantinsats. Maxbeloppet ligger vanligtvis på 600 000 till 800 000 kronor per person. Är ni två kan ni ta varsitt privatlån och få mer pengar tillsammans (praktiskt, eller?). Räntorna är högre än för bolån, men du får mycket flexibilitet.
Byggnadskreditiv (bygglån): Ett lån för både tomt och byggnation. Länet omvandlas till ett bolån när huset är färdigt. Du måste ha en byggplan och börja bygga inom två år från bygglovet. Minimumbeloppet är oftast omkring en miljon kronor.
Tomtlån eller marklån: Ett särskilt lån bara för tomtköp. Banken kräver kontantinsats på 15 till 20 procent. Räntorna är högre än vanliga bolån men ofta lägre än privatlån.

Vad du behöver veta om räntor och villkor

Räntorna på tomtlån och privatlån ligger ofta mellan 6 och 10 procent. Det är betydligt högre än på vanliga bolån eftersom risken för långivaren är större. Med ett privatlån kan du få 100 procent belåning av tomten. Men när du senare omvandlar till bolån kräver banken minst 15 procent i kontantinsats. Ett exempel: Du köper en tomt för 800 000 kronor med privatlån. Senare när huset är byggt måste du ha minst 120 000 kronor i eget kapital för att få ett bolån på resten.

Checklista innan du lånar till tomt

Innan du kontaktar banken bör du förbereda dig väl. Här är det viktigaste att göra:

Kontrollera detaljplanen: Se till att tomten är detaljplanerad för det hus du vill bygga. Finns vatten avlopp och el tillgängligt?
Planera tidslinjen: Om du tar byggnadskreditiv måste huset vara färdigt inom fem år från bygglovet. Börja bygga senast två år efter lovet.
Spara ihop kontantinsats: För byggnadskreditiv behöver du 15 till 20 procent i eget kapital. För privatlån behövs inget, men räntorna blir högre.
Jämför flera långivare: Olika banker har olika räntor och villkor. En skillnad på en procent i ränta kan spara eller kosta dig många tusentals kronor.
Förstå omvandlingskraven: När huset är färdigt blir ditt lån omvandlat till ett bolån. Se till att du förstår vad som krävs då.
Ordna bygglov: Du måste ha bygglov innan du kan börja bygga. Det tar tid, så planera för detta redan nu.

Vanliga frågor om tomtköp och finansiering

Kan jag köpa tomt utan att bygga hus på den? Ja, med privatlån kan du köpa tomt utan att ha planer på att bygga. Om du tar byggnadskreditiv måste du däremot börja bygga inom två år.

Hur mycket får jag låna till tomt? Med privatlån ligger maxbeloppet på 600 000 till 800 000 kronor per person. Byggnadskreditiv har ofta ett minimibelopp på omkring en miljon kronor.

Måste jag alltid ha kontantinsats? Privatlån kräver ingen kontantinsats, men räntorna är högre. För byggnadskreditiv och tomtlån behöver du ofta 15 till 20 procent eget kapital.

Kan man låna till flera tomter? Ja, men banken kommer att kräva att du har god ekonomi och tydliga planer för varje tomt.

Vad händer när huset är färdigt? Ditt lån omvandlas till ett vanligt bolån. Du måste då ha minst 15 procent i eget kapital för att få ett bra bolån.

Vilka utgifter kommer utöver låneräntan? Räkna med pantbrev, värdering av fastigheten, försäkringar och eventuella ägarbyten. Fråga din bank vad allt kostar tillsammans.

Nästa steg för dig

Du är nu redo att ta nästa steg mot ditt drömhus. Ring flera banker och fråga om deras villkor för tomtköp. Räkna på din egen ekonomi hur mycket kan du låna, och hur mycket måste du spara ihop själv? Tänk också igenom din tidsplan. Hur snart vill du börja bygga? Några banker erbjuder kostnadsfria samtal där du kan ställa dina specifika frågor. Använd den möjligheten. Din dröm om eget hus är helt genomförbar när du väljer rätt lånealternativ och planerar väl. Det handlar bara om att ta reda på din situation och hitta bästa vägen för just dig.