Vad gör du när du har minus på kontot

Det är fredagskväll och du checkar ditt bankkonto innan du går ut. Plötsligt ser du något som får ditt hjärta att hoppa till kontot visar ett negativt nummer. Du har minus på kontot. Plötsligt blir middagen mycket dyrare än du tänkt, för banken håller på att ta ut ränta på de pengar du inte har. Det här är en situation som många hamnar i utan att riktigt förstå vad det kostar (och nej, det är inte roligt).

Vad betyder det att ha minus på kontot?

Att ha minus på kontot betyder helt enkelt att du är skyldig pengar till banken. Du har använt mer pengar än vad som fanns på ditt konto, och banken låter dig göra det genom något som kallas övertrassering. Det är som att låna från banken, fast mycket dyrare än ett vanligt lån.

Det finns två sätt att hamna minus Det första är omedvetet du glömmer en räkning, och plötsligt drar den pengar från ett konto som redan var tomt Det andra är medvetet du vet att du inte har pengarna, men du hoppas kunna betala tillbaka dem snart Många tror att det är samma sak som ett lån, men det är långt mycket dyrare (faktiskt ungefär dubbelt så dyrt).

När du går minus registrerar banken det direkt. Du får ofta ett brev eller ett mail som säger att du är skyldig pengarna plus en ränta. Ungefär som att du lånar en hundralapp av din kompis, men måste betala tillbaka hundra tjugo istället.

Varför blir det så dyrt att ligga minus?

Här är det stora problemet: övertrasseringsräntan är ofta mellan 15 och 20 procent per år. Jämför det med ett privatlån som kanske kostar 8 procent. Ungefär dubbelt så dyrt. Bankerna tar högre ränta för minus för att det är mycket riskabelt för dem de vet inte om du kommer betala tillbaka eller inte.

Låt oss säga att du har 5000 kronor minus på ditt konto. Med en övertrasseringsränta på 18 procent betyder det att du betalar cirka 75 kronor varje månad bara i ränta. Det verkar inte mycket, men om beloppet växer och du ligger minus i sex månader har du redan betalat 450 kronor bara för att låna pengar du redan hade läget att kunna låna.

Dessutom tillkommer ofta avgifter. En avgift för att du gick minus. En avgift för att banken måste skicka ett brev till dig. Det adderas snabbt. Innan du vet ordet av har 5000 kronor i minus blivit 5500 kronor att betala tillbaka.

Hur påverkar ekonomin dina möjligheter att ha pengar?

Sveriges ekonomi har varit lite upp och ned de senaste åren. Räntorna steg kraftigt för att bekämpa inflationen, vilket gjorde att många människor plötsligt betalade mycket mer för sina bolån. När amorteringarna ökar tar de större delen av lönen, och då blir det svårare att spara eller att ha en ekonomisk buffert.

Statistiken visar att många hushål sparar mindre när räntorna stiger. Ungefär som att din löneökning försvinner innan du ens ser den. Detta gör att fler människor hamnar i situationen med minus på kontot när något oväntat händer. En trasig tvättmaskin. Bilavgifter. Sjukvård som inte täcks av försäkringen.

Räntorna började sjunka lite under 2024 och 2025, men är fortfarande högre än många var vana vid. Det betyder att många familjer fortfarande kämpar med sina ekonomier. Och när man redan ligger tätt finansiellt blir det mycket lättare att hamna minus på kontot.

Praktiska strategier för att undvika minus på kontot

Det bästa sättet att undvika minus är att alltid ha en liten buffert på ditt konto. Försök att spara 2000-3000 kronor som en säkerhetsnät. Det är inte mycket, men det räcker för de flesta vardagliga överraskningar.

• Gör en budget: Skriv upp vad du behöver betala varje månad. Mat, hyra, försäkringar. Då vet du exakt hur mycket pengar du kan spendera på roliga saker.
• Använd appar: Det finns gratis bankapplikationer som visar dig var pengarna går. Du kan se exakt när du börjar gå mot minus innan det faktiskt händer.
• Sätt upp påminnelser: Många banker låter dig få påminnelse innan stora räkningar dras. Det ger dig tid att säkerställa att du har pengarna.
• Separera sparande: Öppna ett sparkonto och sätt dit dina sparpengar. Det är svårare att spendera pengar du inte har lättåtkomst till.

Om du redan märker att du går mot minus, agera omedelbar. Betala in pengar så snart du kan. Varje dag kostar dig mer i ränta.

Vad händer om du redan är i minus?

Först: ingen panik. Du är inte den första och inte den sista som hamnar här. Men det är viktigt att du agerar snabbt. Ju längre du väntar, desto mer kostar det.

Om du ligger minus påverkar det din kreditvärdighet det vill säga hur bankerna ser på din förmåga att låna pengar. Det kan göra det svårare att få ett lån senare. Du kan också hamna i något som kallas betalningsanmärkning om du inte betalar inom rimlig tid.

Banken kan skicka ett återkravsbrev där de kräver att du betalar tillbaka allt på en gång. Om du inte gör det kan de sälja skulden till ett inkassoföretag, och då blir det ännu värre för din ekonomi.

Men här är det bra nyheten: du kan ta ett vanligt lån istället. Ett personligt lån kanske kostar 8-10 procent i ränta istället för 15-20 procent. Du kan betala av övertrasseringen med det lånet och sedan betala tillbaka lånet långsamt. Det sparar dig pengar och ger dig tid att lösa situationen.

Första stegen ut ur minus

Om du ligger minus höger nu, gör det här:

1. Ringa din bank och fråga exakt hur mycket du är skyldig inklusive räntor och avgifter.
2. Sätt ihop så mycket pengar som möjligt och betala in det på kontot omedelbar.
3. Fråga banken om du kan få ett vanligt lån för att betala av övertrasseringen.
4. Gör en budget så detta inte händer igen.

Många banker erbjuder också att konvertera minus till ett mindre dyrt lån. Det är värt att fråga om. Du kan spara hundratals kronor per månad genom att göra det rätt.

Din ekonomi är din egen ansvar, och det är helt möjligt att ta kontroll över den. Börja idag. Checka ditt saldo. Om du ligger minus, ringa banken. Om du ligger plus, sätt undan pengarna för nästa månad. Små steg leder till stor förändring över tid.