Varför restvärde kan bli ett problem
Många människor blir lockade av billån med låga månadskostnader. Det verkar som ett bra deal när du betalar kanske två tusen kronor per månad istället för tre. Men nackdelar med restvärde kan göra att du hamnar i ekonomiska problem senare. Det finns gömda kostnader som inte syns i början.
En bil du köper med restvärdelån är inte helt din förrän lånet löper ut. Du betalar bara för bilens värdeminskning under lånetiden, inte hela priset. Bankerna gissar hur mycket bilen är värd när lånet slutar. Om gissningen blir fel och det händer ofta kan du få ett mycket obehagligt samtal från banken om några år.
Hur restvärde skapar oväntade kostnader
Restvärdet är en gissning om vad bilen är värd när lånet slutar. Om bilen tappar värde snabbare än väntat, får du betala mellanskillnaden själv. Det kallas negativt kapital, och det kan bli riktigt dyrt.
Tänk att du köper en Volkswagen Golf för 300 000 kronor. Banken säger att bilen är värd 150 000 kronor om tre år. Du betalar alltså bara för 150 000 kronors värdeminskning. Men nya bilmodeller lanseras. Bilägare väljer andra märken. Din Golf är plötsligt värd bara 120 000 kronor på marknaden när lånet slutar. Du är skyldig banken 30 000 kronor extra.
Det värsta är att vissa bilmodeller tappar upp till hälften av sitt värde på två till tre år. Elbilar är ett exempel. De utvecklas snabbt, och äldre modeller blir mindre intressanta för köpare. Då blir restvärdegissningen ofta helt fel (och det är ju inte ditt fel, egentligen).
Du kan inte bara vägra att betala. Mellanskillnaden blir ditt problem. Du kan sälja bilen och ta ett nytt lån för skillnaden. Eller du betalar kontant om du har pengarna. Ingen av alternativen är roligt.
Högre totala räntekostnader och andra dolda avgifter
Låg månadskostnad betyder inte låg totalkostnad. Du betalar faktiskt mer i ränta över hela lånetiden än med ett vanligt billån.
Här är varför: Med ett vanligt billån amorterar du på hela lånebeloppet. Varje månad blir det mindre kvar att betala ränta på. Med restvärdelån är det annorlunda. Du amorterar bara på värdeminskningen, inte på restvärdet. Det betyder att du betalar ränta på ett mycket större belopp mycket längre tid.
Säg att två personer köper samma bil för 300 000 kronor. Person A tar ett vanligt billån på hela beloppet. Person B tar ett restvärdelån med 150 000 kronors restvärde. Person B betalar låg månad kanske 1 500 kronor mindre. Men över tre år betalar Person B mycket mer i totala räntekostnader än Person A. Det låga månadsbeloppet är en fälla.
Lägg till milbegränsningar också. Många restvärdelån tillåter bara 15 000 kilometer per år. Kör du mer betalar du extra. En mil över gränsen kan kosta 2-3 kronor. Kör du 20 000 kilometer istället för 15 000 blir det 10 000 extra kronor.
Det finns också avgifter om bilen inte är i perfekt skick när lånet slutar. En repa i lacken kan bli dyrt. Slitna däck. En skadad stötfångare. Allt kostar pengar.
Begränsad flexibilitet och svårt att byta bil
Restvärdelån låser fast dig på ett sätt som vanliga billån inte gör. Du kan inte bara sälja bilen och vara fri.
För det första måste du betala minst tjugo procent kontant när du köper. Det är en stor summa. En bil för 300 000 kronor kostar 60 000 kronor direkt ur plånboken. Många människor har inte sådan summa liggande.
För det andra kan du bara köpa från auktoriserade återförsäljare. Du kan inte köpa privat från en privatperson. Återförsäljarna vet detta och höjer ofta priserna. Du får inte den bästa affären.
För det tredje blir det svårt att byta bil innan lånet löper ut. Om du har negativt kapital vill banken ha pengarna innan de släpper bilen. Du kan inte bara köpa en ny bil och vara fri från den gamla. Du sitter fast med dina pengar bundna i något som tappar värde.
Livet händer. Du kan få ett barn och behöva större bil. Du kan förlora jobbet och behöva billigare auto. Med restvärdelån är det komplcerat att göra dessa ändringar.
När restvärdelån kan vara rimligt
Restvärdelån är inte alltid dåligt. I vissa situationer kan det fungera.
Om du planerar att köra kort och kort tid kan restvärdelån passa. Tre år, femtontusen kilometer per år, och sedan är du fri. Då spelar det mindre roll att restvärdet gissar fel. Du hinner inte köra slut på bilen.
Om du är säker på att du behåller bilen och vet exakt hur mycket du kör, kan låga månadskostnader vara praktiska. Men då måste du sätta pengar åt sidan för den dag bilen är värd mindre än restvärdet.
Läs avtalsvillkoren innan du undertecknar något. Många människor läser inte avtalet alls. De ser bara månadskostnaden och säger ja. Det är ett misstag (jag menar, allvarligt talat). Du behöver veta exakt vad som händer om bilen är värd mindre än restvärdet. Vad kostar överskriden milgräns? Vad räknas som skada? Kan du sälja bilen privat eller måste du sälja den till återförsäljaren?
Jämför alltid med andra sätt att finansiera en bil. Ett vanligt billån kan bli billigare totalt sett. Leasing kan passa bättre om du vill ha ny bil ofta. Att spara ihop och köpa kontant är alltid säkrast ekonomiskt, även om det tar längre tid.
Det viktigaste är att du gör ett medvetet val. Du måste förstå vad du accepterar innan du skriver under. En låg månadskostnad är inte ett erbjudande från en vän det är en affär där banken tjänar pengar. Se till att affären passar dina behov också.
