När får man skuldsanering och hur går det till
Många familjer kämpar med skulder som känns omöjliga att betala. År 2025 lever 188 905 barn i familjer som är svårt skuldsatta. Det är en oroande siffra, men det finns en väg ut. När får man skuldsanering? Det är en fråga som allt fler ställer sig när ekonomin blir för tuff. Skuldsanering är en möjlighet för dig att få en ny ekonomisk start. Du kan bli av med dina skulder på ett organiserat sätt, vanligtvis över fem år. I den här artikeln förklarar vi vad du behöver veta för att få skuldsanering och vilka regler som gäller.
Vad krävs för att få skuldsanering?
Kronofogden ställer tre huvudkrav när de bedömer din ansökan om skuldsanering. Du måste vara svårt skuldsatt, vilket betyder att du inte kan betala dina skulder med ett normalt levnadssätt. Du behöver också ett betalningsutrymme pengar som blir över efter att du betalat för mat, bostad och andra nödvändigheter. Dessutom måste Kronofogden bedöma att det är skäligt att ge dig en möjlighet till skuldsanering.
Betalningsutrymmet är avgörande. För 2025 är normalbeloppet 6 186 kronor per månad för en ensamstående vuxen. Det är vad du får behålla för din egen försörjning. Om du har barn ökar beloppet. Allt som blir över efter dina levnadskostnader kan användas för att betala av skulderna. Kronofogden räknar exakt vad du behöver för att kunna leva medan du betalar av (det är faktiskt ganska noggrant).
Det finns en viktig skillnad mellan privatpersoner och företagare. Privatpersoner får normalt fem år på sig att betala tillbaka. Företagare får bara tre år, men de behöver bara ha ett betalningsutrymme på 2 100 kronor per månad. Under tiden innan skuldsanering startar är det viktigt att du inte tar nya lån eller nya krediter. Det kan försvåra din ansökan och visa att du inte är beredd att förändra din ekonomiska situation.
Hur går processen till och vad bör du göra?
Första steget är att kontakta Kronofogden. Du ansöker antingen via deras e-tjänst eller genom att fylla i en blankett. Du behöver dokumentation som visar alla dina skulder kravbrev från borgenärer, din deklaration och information om eventuella utländska skulder. Det är viktigt att du redovisar allt. Glömmer du en skuld kan det orsaka problem senare.
Många kommuner erbjuder gratis budget- och skuldrådgivning. Det är en tjänst som kan hjälpa dig enormt. Rådgivarna kan bedöma om skuldsanering är rätt väg för dig och hjälpa dig att samla in all dokumentation. De kan också hjälpa dig att förstå vad som väntar under återbetalningstiden. Det är väl värt att ta denna hjälpen innan du ansöker (många vet inte ens om att det finns).
Under skuldsaneringstiden lever du på existensminimum. Det betyder att pengarna blir täta, men det är möjligt. Du får mat på bordet och ett tak över huvudet. All överskudspengar går till skuldsaneringsbolaget som delar ut den till dina borgenärer. Från 2025 finns nya regler som gör processen mer rättvis. Om en borgenär redan har fått betalt för en skuld, ändrar Kronofogden inte din redan pågående skuldsanering för den skulden.
Vanliga frågor dyker ofta upp: Ja, studielån kan ingå i skuldsaneringen. Skatteskulder ingår också. Om du redan har fått skuldsanering en gång måste du ha särskilda skäl för att få det igen. Det är inte något som upprepas lätt, så det är viktigt att ta det på allvar första gången.
Vägen framåt efter skuldsanering
Efter fem år utan skuldsanering är du skuldfri. Det är en fantastisk känsla för många människor. Du kan börja spara, ta ett normalt banklån eller bara andas ut ekonomiskt. Livet blir enklare när du inte är rädd för att öppna post från inkasso eller Kronofogden.
Det som händer under skuldsaneringstiden formar också dina ekonomiska vanor. Du lär dig att leva på mindre. Du blir försiktigare med pengar. Många människor säger att de är tacksamma för den lärdomen även om tiden var svår. De förstår sin ekonomi på ett helt nytt sätt.
Reformförslag från 2025 visar att skuldsanering kan bli ännu bättre framöver. Det diskuteras att låta mer människor få skuldsanering tidigare i processen, korta ned återbetalningstiden från fem till tre år och göra reglerna mer flexibla. Det är goda nyheter för familjer som kämpar just nu. Systemet utvecklas för att hjälpa fler.
Om du överväger skuldsanering är det dags att ta nästa steg. Kontakta din kommuns budget- och skuldrådgivning. De kan ge dig en kostnadsfri bedömning helt utan åtagande. Du kan också kontakta Kronofogden direkt för information om processen. Ju tidigare du gör något, desto snabbare kan du komma tillbaka på rätt väg ekonomiskt. Många människor borde ha gjort detta tidigare skäm dig inte för att be om hjälp.
