Hur fungerar ränta på ränta lån egentligen

Föreställ dig ett lån där räntan inte blir betald utan istället läggs tillbaka på skulden. Månaden efter beräknas ny ränta på både det ursprungliga beloppet och den nya räntan. Året efter blir det ännu större. Det här är ränta på ränta lån och det kan bli en ekonomisk snöboll som växer fort.

För många svenska låntagare är det här inget problem eftersom ränta på ränta är förbjudet på vanliga bolån och konsumentlån. Men för andra särskilt de med kreditkortsskulder eller högre räntor kan effekten bli dramatisk (ganska skrämmande faktiskt). Låt oss ta reda på hur detta fungerar och hur du skyddar din privatekonomi.

Hur ränta på ränta fungerar i Sverige

I Sverige är ränta på ränta faktiskt förbjudet på bolån och konsumentlån enligt konsumentskyddslagen. Det betyder att din bank endast beräknar ränta på det ursprungliga lånebeloppet aldrig på tidigare räntor. Då är du långt skyddad.

Men vänta. Ränta på ränta förekommer faktiskt på vissa lånetyper. Kreditkortsskulder är ett klassiskt exempel. Om du inte betalar räkningen blir räntan ofta kapitaliserad. Det innebär att räntan läggs till skulden. Nästa månad beräknas ny ränta på det större beloppet.

Låt oss visa med siffror. Du är skyldig 10 000 kronor på ett kreditkort med 20 procent årlig ränta. Du betalar inget under ett år.

• År 1: 10 000 kronor blir 12 000 kronor
• År 2: 12 000 kronor blir 14 400 kronor
• År 3: 14 400 kronor blir 17 280 kronor

Samma startbelopp. Samma räntesats. Men efter tre år är skulden inte 16 000 kronor den är 17 280 kronor. Skillnaden växer bara större för varje år.

Aktuella räntesatser och smarta val för 2025

Räntorna rör sig ständigt. Just nu ligger rörliga bolåneräntor på genomsnittligt 2,82 procent enligt Finansinspektionen från juli 2025. Riksbankens styrränta är 1,75 procent och förväntas stanna där en tid framöver.

Här är något viktigt: skillnaden mellan olika banker är faktiskt stor. De åtta största bankerna skiljer sig åt med 0,30 procentenheter. För ett lån på två miljoner kronor innebär det över 6 000 kronor årligen. Det är pengar du kan spara bara genom att shoppa räntorna.

Rörlig eller bunden ränta? Många banker spår att rörlig ränta hamnar mellan 2,6 och 2,8 procent i slutet av året. Bundna räntor ligger ofta högre just nu. Om du tror räntorna sjunker kan rörlig vara smart. Vill du ha trygghet och undvika överaskningar kan du binda räntan men då betalar du ofta mer.

Här är det praktiska: använd Finansinspektionens statistik och jämför olika bankers erbjudanden. Tjugo minuter kan spara dig tusentals kronor över året.

Så skyddar du din ekonomi framöver

Du kan själv göra mycket för att undvika ränta på ränta-problemen. Här är det som faktiskt fungerar.

Betala i tid. Det viktigaste. Om du betalar räntorna innan de kapitaliseras blir de aldrig ett problem. Spelar ingen roll hur höga räntorna är om de betalas.

Amortera regelbundet. När du amorterar blir lånet mindre. Mindre lån betyder mindre räntekostnader. Det är enkelt men kraftfullt.

Jämför mellan banker. Din nuvarande bank behöver inte vara billigast. De flesta banker låter dig byta utan stora kostnader. Då är det bara att göra det.

Undvik kreditkortsskulder. Om du använder kreditkort bör du betala allt varje månad. Annars växer skulden exponentiellt fort.

Och här är något många glömmer: ränta på ränta kan vara din vän när du sparar. Om du sätter pengar på ett räntebärande konto eller i fonder läggs avkastningen ofta tillbaka och genererar ny avkastning. Det är samma mekanism men då tjänar du istället för att förlora (mycket mer kul då).

Vanliga frågor som dyker upp: "Får jag ränta på ränta på mitt bolån?" Nej, aldrig i Sverige på bolån. "Vad ska jag göra om jag redan har en skuld?" Börja betala mer än du behöver varje månad. Pengarna går direkt på att minska huvudbeloppet.

Du har faktiskt mer kontroll här än du tror. De flesta människor väljer bara inte att använda den.

Nästa steg för din privatekonomi

Om du har ett bolån är det värt att kolla dina räntesatser. Tjugo minuter online kan visa om en annan bank erbjuder bättre villkor. Gör det idag.

Om du har kreditkortsskulder är det dags att börja betala av dem. Inte nästa vecka. Nu. Ju längre du väntar desto större blir skulden genom ränta på ränta-effekten.

Och om du sparar: sätt pengarna på ett räntekonto och låt räntan på ränta arbeta för dig. Det tar ingen energi men över tid blir det mycket pengar.