Vad händer när du går i borgen

Du sitter tillsammans med din bästa vän från gymnasiet. Han behöver ett lån för att köpa sin första bil, men banken säger nej. Anledningen? Han har ingen lånhistoria. Då frågar han dig: "Kan du gå i borgen för mig?" Det verkar enkelt. Du undertecknar några papper och sedan är allt löst. Men det är långt ifrån så enkelt. Risker med att gå i borgen är något som många unga människor helt underskattar.

Att gå i borgen innebär att du tar juridiskt ansvar för någon annans skuld. Om din vän inte betalar sitt lån kan banken vända sig tvärt till dig och kräva pengarna. Du blir personligt ansvarig för hela beloppet, även om du aldrig såg en enda krona av lånet. Många människor, särskilt ungdomar, skriver på utan att förstå vilka konsekvenser det kan få. Det är därför viktigt att du känner till fakta innan du fattar detta beslut.

Det juridiska ansvaret kan bli enormt

När du går i borgen tar du ett juridiskt åtagande som är svårt att komma ur. Det vanligaste är något som kallas proprieborgen. Det betyder att du är lika ansvarig som låntagaren själv. Banken behöver inte först kräva pengarna från din vän. De kan gå direkt till dig och kräva att du betalar hela skulden omedelbar.

Skillnaden mellan att vara borgensman och lånetagare är viktig att förstå. Lånetagaren är den som fick pengarna och tog lånet. Du som borgensman är säkerheten för banken. Du fick inget av pengarna, men du kan bli tvungen att betala allt. Tänk dig det: din vän avgår betala sitt billån. Efter några månader ringer banken till dig och säger att du måste betala 120 000 kronor direkt. Det spelar ingen roll att du inte köpte bilen (det är här det blir jobbigt för många människor).

• Banken kan kräva hela beloppet direkt från dig
• Du behöver inte ha gjort något fel för att bli tvungen att betala
• Ansvaret gäller även om du aldrig fick någon del av pengarna

Din egen hushållning påverkas omedelbar

Det många inte vet är att borgen syns i dina kreditupplysningar. Kreditupplysningar är register över din ekonomiska historia. Långivare och långivare använder dem för att bedöma hur ansvarig du är med pengar. När du går i borgen läggs lånebeloppet till i dessa register under ditt namn.

Det betyder att din ekonomiska frihet blir begränsad. Du vill köpa en lägenhet om två år? Då kommer banken att se att du redan är ansvarig för ett större lån. De kan säga nej till ditt eget bostadslån, även om du själv betalar alla dina räkningar i tid. Samma sak gäller för kreditkort, billån eller andra krediter. Långivare ser att du redan har en stor ekonomisk risk.

Det finns statistik som visar att fler unga drabbas av detta problem. De tror att det är temporärt, men borgen kan skada dina möjligheter i flera år. Ofta är det långt in i tjugoårsåldern innan skadan repareras.

• Borgensbeloppet syns i din kreditupplysning
• Det kan bli svårt eller omöjligt för dig att få eget lån senare
• Effekten håller i sig i många år efter att du gick i borgen
• Du kan missa möjligheten att köpa bostad eller bil själv

Relationer och stress när det går snett

Det värsta är ofta inte pengarna, utan vad som händer med relationen. Din vän slutar betala sitt lån. Han säger att han just tappade jobbet, eller att något oväntadt hände. Nu kontaktar banken dig. Du måste betala, eller så hamnar du själv på röda siffror. Stressen blir enorm.

Många vänskaper och familjerelationer har sprängts när borgen blev aktuell. Du är tvungen att betala pengar som du egentligen inte hade planerat att betala. Din vän undviker dig. Han säger att han snart kan betala tillbaka, men det kommer aldrig att hända. Du sover dåligt på nätterna och mår psykiskt dåligt.

Det mest frustrerande är osäkerheten. Du vet inte exakt när eller om du måste betala. Skulden hänger över huvudet på dig medan du väntar och hoppas att något ska lösa sig. Många som gått i borgen berättar senare att de skulle aldrig gjort det igen, oavsett vem som frågade.

• Vänskaper och familjerelationer kan skadas permanent
• Du blir tvungen att betala pengar du inte planerade för
• Stressen och osäkerheten kan påverka din mentala hälsa
• Många konflikter uppstår när låntagaren inte kan betala

Vad du bör göra innan du skriver på

Om du ändå överväger att gå i borgen är det helt nödvändigt att du förbereder dig ordentligt. Det finns verkliga steg du kan ta för att skydda dig själv.

Läs avtalet noga. Många springer igenom borgensavtalet utan att förstå vad det säger. Ta tid. Om något är oklart, fråga långivaren innan du skriver. Det kan handla om hur mycket ansvar du har, hur länge borgensåtagandet gäller, eller om det är solidariskt (du svarar för hela beloppet) eller delat (du svarar bara för din del).

Kontrollera din egen kreditvärdighet. Innan du går i borgen bör du kolla hur banken bedömer dig. Dina egna tillgångar och inkomster spelar roll. Om du redan är ekonomiskt ansträngd, är det ännu farligare att ta på sig borgensansvar.

Skaffa ett regressavtal. Det här är ett separat avtal mellan dig och låntagaren. Det säger tydligt att om du tvingas betala, kan du kräva pengarna tillbaka från låntagaren. Skaffa detta i skrift. Det är viktigt att allt är dokumenterat.

Begränsa ansvaret. Du kan ofta förhandla om att ha ett maximalt belopp, eller att borgensåtagandet endast gäller under en viss tid. Säg till långivaren att du endast kan gå i borgen för de första 50 000 kronorna, till exempel. Det är mycket bättre än ingen gräns alls.

• Läs alla avtal innan du skriver under
• Fråga om saker du inte förstår
• Skriv ett regressavtal med låntagaren
• Försök begränsa beloppet eller tidsperioden
• Se till att allt är skriftligt och godkänt av långivaren

Det viktigaste är att du tänker två eller tre gånger innan du säger ja. Att gå i borgen är en allvarlig åtgärd. Det är inte bara en gunst till en vän. Det är ett juridiskt åtagande som kan påverka ditt liv i många år framöver.

Om du är osäker på något kan du alltid kontakta en finansiell rådgivare. De kan hjälpa dig att förstå avtalet och ge dig personlig vägledning baserat på din situation. Det är värt att ta sig tid för det här beslutet. Du kan också läsa mer om lån och skulder på KapitalNU för att bättre förstå hur olika låneprodukter fungerar.