Vad är bottenlån och hur fungerar det
När du köper din första bostad eller en ny lägenhet möter du ofta ordet bottenlån. Det kan verka förvirrande, särskilt eftersom reglerna förändrades helt 2010. Många människor använder fortfarande det gamla ordet, men det betyder något helt annat idag än förr. Så vad är bottenlån egentligen? Låt mig förklara varför det spelar roll för dig som bostadsköpare.
Räkna med att du kan låna ungefär 85 procent av bostadens värde. Om du köper en bostad för 3 miljoner kronor kan du få ett bottenlån på cirka 2,55 miljoner kronor. Resten måste du spara själv eller låna på annat sätt (och det blir betydligt dyrare).
Vad är bottenlån och hur fungerar det?
Bottenlånet är idag ett begrepp som ofta används för det vanliga bolånet. Det är den del av din bostadsfinansiering som har bostaden som säkerhet för banken. Eftersom banken kan ta huset om du inte betalar tillbaka, tar de en lägre ränta än på andra lån.
Före 2010 delades bolånen upp i två delar. Bottenlånet täckte ungefär 75 procent av bostadens värde och hade låg ränta. Topplånet täckte resten och hade mycket högre ränta eftersom risken för banken var större. Efter 2010 ändrades systemet helt.
Idag får bottenlånet maximalt täcka 85 procent av bostadens värde enligt bolånetaket. En bostad värd 3 miljoner kronor betyder att du kan låna 2,55 miljoner kronor. De återstående 450 000 kronorna måste du lösa på annat sätt.
Bolånetaket och kontantinsats vad du behöver veta
År 2010 införde Finansinspektionen något som kallas bolånetaket. Det betyder att du inte kan låna mer än 85 procent av bostadens värde med bostaden som säkerhet. Detta infördes för att skydda både köpare och banker från att ta för stora risker.
Du måste själv ha minst 15 procent av köpesumman. Om du saknar pengarna kan du ta ett privatlån, men det är betydligt dyrare. En genomsnittlig belåningsgrad ligger runt 75-80 procent, vilket innebär att många köpare faktiskt sparar mer än de behöver.
För att spara till kontantinsatsen kan du börja redan när du är ung. Sätt upp ett konkret mål och spar regelbundet. Många banker erbjuder sparräkningar med bra villkor specifikt för detta ändamål. Det är värt att börja tidigt eftersom du sparar mycket pengar på det.
Hur bottenlånet skiljer sig från andra lånealternativ
Ett bolån (bottenlånet) är mycket billigare än ett privatlån. En bank kan ge dig 3 procent ränta på ett bolån men 6-8 procent på ett privatlån. Skillnaden beror på att bostaden är säkerhet för bolånet.
Topplån fanns förut men finns praktiskt taget inte längre. Det var lånen över 85 procent som hade mycket högre ränta. Om du idag behöver mer än 85 procent måste du använda ett privatlån utan bostadssäkerhet.
Många gör misstaget att ta ett privatlån för den delen som överstiger 85 procent. Det blir mycket dyrt över tid. Om en bostad kostar 3 miljoner och du lånar 500 000 kronor extra via privatlån till 7 procent ränta betalar du omkring 35 000 kronor bara i årlig ränta.
Praktiska tips när du köper bostad
Börja med att räkna ut hur mycket du kan låna. Ta bostadens värde och multiplicera med 0,85. En bostad värd 2 miljoner kronor ger ett bottenlån på 1,7 miljoner kronor.
- Jämför flera banker innan du väljer bolån
- Använd låneförmedlare eller bankjämförelsetjänster online
- Spara så mycket du kan för att minimera räntekostnader
- Räkna på olika scenarier med olika räntor
- Undvik att ta privatlån för delen över 85 procent
En kontantinsats på 15 procent är minimum. Om du kan spara mer är det bra eftersom du betalar mindre ränta totalt. En extra insats på 5-10 procent sparar dig många tusentals kronor under lånetiden.
Vanliga frågor och svar
Finns bottenlån och topplån fortfarande som separata låneprodukter?
Nej, de försvann när bolånetaket infördes 2010. Idag är det bara ett bolån upp till 85 procent eller privatlån för resten.
Kan jag låna mer än 85 procent av bostadens värde?
Ja, men bara genom ett privatlån utan bostadssäkerhet. Det är mycket dyrare och riskfyllt långsiktigt.
Varför är bottenlånet billigare än privatlån?
Banken tar lägre risk eftersom de kan ta bostaden om du inte betalar. Det gör att räntan blir mycket lägre.
Vad händer om jag inte har 15 procent i kontantinsats?
Du kan ta ett privatlån för att täcka differensen. Men räkna på kostnaden först det kan bli mycket dyrt.
Kan jag få bottenlån på 90 procent eller mer?
Nej, gränsen är strikt 85 procent. Mycket sällsynta undantag finns bara i speciella fall.
Varför det här spelar roll för dig
Att förstå bottenlånet sparar dig pengar och tid. Du vet exakt hur mycket du kan låna och vilka kostnader du får. Du kan planera ditt sparande smartare och undvika onödiga privatlån.
Många förstagångsköpare gör misstaget att ta dyrare lån än nödvändigt. Om du vet hur systemet fungerar kan du göra bättre val. Börja planera redan idag, även om du inte köper bostad på några år.
Jämför alltid banker innan du lånar. Även små skillnader i ränta blir stora summor när du lånar miljoner kronor över 30 år. En halv procent lägre ränta kan spara dig hundratusentals kronor.
