Vad är tilläggslån och hur fungerar det

Du har ett bolån på din villa och behöver pengar för en större renovering. Istället för att ta ett helt nytt lån kan du ansöka om ett tilläggslån. Men vad är tilläggslån egentligen, och när passar det dig? I den här artikeln förklarar vi allt du behöver veta om detta praktiska sätt att låna mer pengar.

Vad är ett tilläggslån och hur fungerar det?

Ett tilläggslån är ett extra lån som du lägger ovanpå ditt befintliga bolån. Du behöver inte teckna ett helt nytt låneavtal istället läggs det nya lånet till ditt nuvarande lån och du betalar allt tillsammans varje månad. Det gör processen enklare och snabbare än att söka ett helt separat lån.

Tilläggslånet kan vara säkerställt eller osäkrat. Ofta använder banken din bostad som säkerhet, vilket ger dig lägre ränta (och det sparar ju pengar). Låt oss säga att du har ett bolån på 2 miljoner kronor. Om du behöver 300 000 kronor för att renovera köket kan du ta ett tilläggslån på just det beloppet. Din totala skuld blir då 2,3 miljoner kronor.

Skillnaden mellan säkerställda och osäkrade tilläggslån är viktig. Om lånet är säkerställt med bostaden som säkerhet kan banken ta din bostad om du inte betalar. Det låter strängere, men räntan blir betydligt lägre. Osäkrade tilläggslån har ingen sådan säkerhet, men då är räntorna högre eftersom banken tar större risk.

Vad kan du använda tilläggslånet till?

Tilläggslånet är flexibelt och kan användas till många olika saker. Det vanligaste är renovering och ombyggnad av huset nya fönster, nytt kök eller en större utbyggnad. Många använder det också för energibesparande åtgärder som värmepump eller ny väggisoleringen.

Andra vanliga användningsområden:

Bilköp behöver du en ny bil kan tilläggslånet lösa det
Lösa andra lån och krediter samla flera små skulder till ett större lån med lägre ränta
Möbler och inredning när du vill uppdatera hemmet helt
Stötta barnens bostadsköp hjälpa dina barn in på bostadsmarknaden
Oväntade kostnader en stor reparation eller annan utgift som dyker upp

Varför är dessa ändamål så vanliga? För det första är en renovering ofta ett långsiktigt värdetillskott på din bostad. För det andra är räntorna på tilläggslån låga jämfört med andra lånetyper, så det blir ekonomiskt smart att lösa andra dyrare lån på detta sätt.

Räntorna och ekonomiska fördelar

En av de största fördelarna med tilläggslån är räntorna. De är betydligt lägre än privatlån eftersom du säkrar lånet med din bostad. Ett privatlån ligger ofta på omkring 8 12 procent medan ett tilläggslån kan vara 4 6 procent. Det sparar du mycket pengar på över flera år.

Jämför själv: ett privatlån på 300 000 kronor till 10 procent kostar långt mer än ett tilläggslån till 5 procent. Under tio år blir skillnaden rätt stor. Det är därför många föredrar tilläggslånet framför ett vanligt konsumentlån.

Men pass på följande:

Du ökar din totala skuld det betyder högre risk om bostadspriserna faller
Du måste följa amorteringskrav detta betyder du måste betala ned lånet enligt vissa regler från Finansinspektionen
Längre återbetalningstid ökar totalkostnaden trots lägre ränta
Om räntorna stiger kan din månadskostnad bli högre

Amorteringskrav är viktigt att förstå. Om du tog ditt bolån efter den 1 maj 2018 påverkar ett tilläggslån ditt amorteringskrav. Det betyder att Finansinspektionen har satt regler för hur snabbt du måste betala ned lånet. För äldre lån kan undantag gälla, men du bör alltid fråga din bank.

Vad du bör tänka på innan du ansöker

Innan du ansöker om ett tilläggslån bör du göra några viktiga överväganden. För det första: jämför erbjudanden från olika banker. Många tror att de måste ansöka hos sin nuvarande bank, men det är inte alltid sant. En annan bank kan ha bättre villkor, så det lönar sig att shoppa runt.

Här är en praktisk checklista:

Jämför räntesatser ring upp tre till fyra banker och fråga vad de erbjuder
Kontrollera din kreditvärdighet långivaren granskar detta noggrant innan de säger ja
Räkna på din ekonomi kan du verkligen betala tillbaka såväl bolån som tilläggslån?
Förstå amorteringskraven vad innebär de för dina månadskostnader?
Fråga om villkoren kan du betala av lånet i förtid utan straff?

Din kreditvärdighet är avgörande. Banken tittar på din inkomst, dina befintliga skulder och din betalningshistorik. Om du har många obetalda räkningar eller ofta betalar för sent blir det svårare att få tilläggslånet godkänt.

Tänk också på att en högre belåning gör ditt hushål känsligere. Om du senare blir arbetslös eller inkomsten sjunker kan det bli svårt att betala. Riksbanken har varnat för att alltför höga belåningar kan skapa problem när räntorna stiger eller ekonomin försämras.

Svar på vanliga frågor

Kan jag ta tilläggslånet hos en annan bank än där jag har mitt bolån?
Ja, det går. Men många banker föredrar att ha hela paketet hos sig. Om du väljer en annan bank måste du ofta flytta hela bolånet dit, vilket tar extra tid. Fråga din nuvarande bank om de kan konkurrera före du gör något beslut.

Hur påverkas mitt amorteringskrav?
Om ditt bolån är från efter maj 2018 räknas tilläggslånet in i amorteringskraven. Det kan innebära att du måste betala ned mer varje månad än tidigare. För äldre bolån kan undantag finnas fråga din bank.

Vad händer med min kreditvärdighet när jag söker tilläggslån?
Banken gör en kreditgranskning, vilket kan påverka din rating lite grann. Men det är bara en mindre påverkan. Det större problemet är att du ökar din totala skuld, vilket kan påverka din kreditvärdighet långsiktigt.

Hur lång tid tar det att få svar?
Det varierar, men ofta får du svar inom en vecka. Processen går snabbare än för ett helt nytt bolån eftersom banken redan känner dig och din bostad.

Vad kostar det att ta tilläggslån?
Det varierar mellan banker, men ofta är kostnaderna låga jämfört med att få ett helt nytt lån. Räkna på vilka avgifter banken tar detta bör framgå tydligt när du ser erbjudandet.

Är tilläggslånet rätt för dig?

Ett tilläggslån kan vara en smart lösning i flera situationer. Du behöver pengar för något större, du vill ha låga räntor och du redan har ett bolån på din bostad. Det är enkelt, snabbt och ofta billigare än alternativet.

Men det är inte rätt för alla. Om ditt hushål redan är högt belånat bör du tänka två gånger. Samma sak gäller om du är osäker på din framtida inkomst eller om räntorna stiger snart.

Innan du ansöker rekommenderar vi att du gör följande: räkna ihop all din skuld, kontrollera vilken ränta du kan få och fundera på om utgiften du ska finansiera verkligen är värd det. Är det en renovering som ökar husets värde? Är det ett sätt att spara pengar långsiktigt? Eller är det bara något du vill ha just nu?

När du har svarat på dessa frågor är det dags att kontakta din bank eller en finansiell rådgivare. Jämför offerta från flera ställen och låt dig inte stressa. Ett stort lånebeslut är något du bör ta ordentligt tid på.