Vad är topplån och hur fungerar det

Många människor undrar vad är topplån när de börjar söka bostadslån. Det ordet dyker upp här och där, men det kan vara svårt att förstå vad det betyder egentligen. Ordet kommer från ett system som användes innan 2010, när bolånen fungerade annorlunda än idag. Om du ska köpa en bostad behöver du veta hur systemet fungerar nu och varför topplånet försvann.

Så fungerade topplån förr

Innan 2010 delades bostadslånen upp i två delar. Bottenlånet var den större delen och kunde vara upp till 75 85 procent av bostadens värde. Topplånet var den mindre delen ovanför detta. Båda hade säkerhet i bostaden, men topplånet fick högre ränta eftersom det innebar större risk för banken.

Låt oss säga att huset kostade 2 miljoner kronor (ungefär så mycket som en villa i vilken stad som helst då). Du kunde då få 1,6 miljoner i bottenlån med låg ränta. Resten 0,4 miljoner lånade du som topplån med högre ränta. Banken ville ha högre ränta på topplånet för att skydda sig om husets värde föll och banken förlorade pengar vid en försäljning.

Det förändrades år 2010

Finansinspektionen fattade ett viktigt beslut 2010. De bestämde att man inte fick låna mer än 85 procent av bostadens värde med säkerhet i fastigheten. Resterande 15 procent måste du betala själv det kallas kontantinsats.

Det här systemet infördes för att skydda människor från att skuldsätta sig för mycket. Om bostadspriserna skulle falla skulle många hamna i en dålig situation. Därför tvingade regeringen bankerna att vara försiktigare med lånen.

Efter 2010 försvann topplånet i sin gamla form. Idag finns bara ett bolån upp till 85 procent, utan att det är uppdelat i två delar med olika räntor.

Topplån och blancolån idag

Även om topplånet inte finns längre använder vissa långivare fortfarande ordet för lån mellan 75 och 85 procent av bostadens värde. Dessa lån kan ha högre ränta än resten av bolånet eftersom risken är större.

Om du behöver låna mer än 85 procent av bostadens värde måste du ta ett privatlån eller blancolån utan säkerhet. Det är dyrare än ett vanligt bolån eftersom banken inte har något att sälja om du inte betalar tillbaka (vilket är logiskt från deras perspektiv). Många människor använder blancolån för att få ihop kontantinsatsen.

Här är det viktiga att förstå: ju mer du lånar nära 85-gränsen, desto högre blir dina månatliga utgifter. Du måste också amortera betala tillbaka lånet snabbare vilket gör det ännu dyrare. Det bästa rådet är att spara minst 15 procent själv innan du söker bolån.

Vad du bör veta innan du söker bolån

Här är de viktigaste reglerna att komma ihåg:

Du kan låna högst 85 procent av bostadens värde med säkerhet i bostaden
Du måste spara 15 procent själv eller låna det utan säkerhet
Om du lånar nära 85-gränsen betalar du högre ränta
Amorteringskraven gör att du måste betala mer varje månad

Innan du söker bolån, använd en kalkylator för att räkna ut vad du egentligen kan tillåva dig. Det är lätt att bli lockad av att låna mycket bara för att det är möjligt men det kan göra ditt liv svårare senare. Jämför alltid räntor hos olika banker om du ligger nära 85-gränsen.

Många människor glömmer att räkna in andra kostnader som el, vatten, reparationer och försäkringar. Bolånet är bara en del av dina månatliga utgifter.

Slutorden

Topplånet är ett ord från förr ett system som inte längre existerar på samma sätt. Men att förstå det hjälper dig att se varför reglerna ser ut som de gör idag. Bolånetaket på 85 procent finns där för att skydda dig från att ta på dig för mycket skuld.

Om du ska köpa en bostad börjar du bäst med att spara till kontantinsats. Det sparar dig pengar på ränta och gör livet enklare. Ta tiden att planera din ekonomi ordentligt det är helt värt det.