Värdera om huset innan 5 år

Om du äger ett hus och har ett bolån ställer du dig säkert frågan: värdera om huset innan 5 år är det möjligt? Svaret är lite komplicerat, men vi hjälper dig förstå reglerna. Värdering av din bostad påverkar både ditt amorteringskrav och hur mycket du måste betala varje månad. Det är därför värt att veta vad som gäller och när du kan få omvärderation.

Vad betyder 5-årsregeln för ditt bolån?

Värdering av bostaden betyder att en värderingsman eller mäklare fastställer vad huset är värt på marknaden just nu. Det värdet använder din bank för att beräkna din belåningsgrad alltså hur stor del av husvärdet du lånat. Finansinspektionen har infört en regel som säger att du normalt får värdera om huset bara vart femte år.

Regeln kallas det amorteringsgrundande värdet. Om du köpte huset 2024 kan du tidigast värdera om det 2029. Det finns undantag, men de är sällsynta. Varför finns regeln? Den syftar till att minska risken för att låntagare lånar för mycket på kort tid.

Undantag från regeln: när får du värdera tidigare?

Du kan få värdera tidigare om du gjort en tillräckligt omfattande förändring av bostaden. Det handlar inte om att måla om köket eller byta klinker på badrummet. Banken kräver något större till exempel en tillbyggnad, en ny våning eller en omfattande renovering som påverkar husets totala värde.

En ny varmvattenberedare eller nya fönster räcker inte. Inte heller ett nytt kök eller badrum. Det måste handla om åtgärder som faktiskt höjer bostadens marknadsvärde på ett märkbart sätt. Och det är banken som avgör inte du. Du ansöker genom att kontakta din långivare med underlag som visar vad du gjort.

Dokumentera allting: ritningar, kvitton, före- och efterfoton. Det underlättar för banken att bedöma om du kualificerar dig för ett undantag. (Ja, jag vet att stavningen är svår här.)

Så påverkar en ny värdering din ekonomi

Om huset ökar i värde sjunker din belåningsgrad. Det är bra det kan sänka ditt amorteringskrav. Ett lägre amorteringskrav betyder lägre månadskostnader. Om värdet sjunker händer det motsatta: belåningsgraden stiger och kravet på amortering blir högre.

En värdering kostar några tusen kronor. Ibland tillkommer avgifter för nytt pantbrev eller låneändringar. Det låter mycket, men om en värdestigning sänker amorteringskravet kan du tjäna in kostnaden inom ett år eller två. Räkna själv: hur mycket sparar du per månad med ett lägre krav?

Många husägare undviker omvärdering för att spara kostnaden. Men om huset ökat mycket i värde kan det löna sig trots kostnaderna. Det beror på din situation därför lohnar det att fråga banken.

Banken avgör: så kontaktar du din långivare rätt

Ring eller mejla din bank och berätta om de större ändringar du gjort på huset. Fråga direkt: "Kan jag få en omvärderation på grund av tillbyggnaden?" Eller "Jag har gjort en omfattande renovering kvalificerar jag mig för omvärdering?"

Fram med dokumentationen: ritningar från arkitekten, köp- och leveranskvitton, fotografier före och efter. Ju bättre material du presenterar, desto lättare gör du det för banken att säga ja.

Olika banker har olika krav. En bank kan säga nej medan en annan säger ja. Processen tar vanligtvis några veckor. Vänta dig svar inom två till fyra veckor efter att du skickat in allt.

Vad händer framöver: nya regler 2026

Regeringen arbetar på lindrigare bolåneregler. Från och med 1 april 2026 höjs bolånegraden från 85 till 90 procent för vissa låntagare. Amorteringskravet skärps mindre för dem med höga skuldkvoter. Det låter bra, men det är framtiden inte nu.

Just idag gäller fortfarande 5-årsregeln. Du kan inte räkna med de nya reglerna redan nu. Planera enligt dagens krav, men vet att det kan bli lättare om ett par år. (Hopp för många av oss, faktiskt.)

Kontakta din bank idag om du undrar om du kan få en tidigare värdering. Det kan spara dig tusentals kronor per år om ditt hus ökat i värde.