Är annuitetslån bra eller dåligt för dig

Du behöver låna pengar. Kanske för en ny bil, en renovering eller något annat större köp. Din bank erbjuder ett annuitetslån, men du undrar: är annuitetslån bra eller dåligt? Frågan är berättigad. Låneformen påverkar din ekonomi i många år framöver. Det är därför värt att förstå hur det fungerar innan du skriver under.

Många människor känner sig osäkra när de ska välja mellan olika lånealternativ. Det finns faktiskt flera vägar att gå, och valet beror på din personliga situation. I den här artikeln går vi igenom allt du behöver veta om annuitetslån både de goda sidorna och fallgroparna.

Så här fungerar ett annuitetslån

Ett annuitetslån betyder att du betalar samma belopp varje månad. Hela tiden. Låt oss säga att du lånar 100 000 kronor till 6 procent årsränta över 5 år. Din månadskostnad blir ungefär 1 933 kronor och det beloppet förändras aldrig under låneperioden.

Men här händer något intressant. I början går mycket av pengarna till ränta. Av dina första 1 933 kronor går kanske 500 kronor till ränta och 1 433 kronor till att betala ned skulden. Men allteftersom lånet krymper får räntan mindre att äta på. Mot slutet av lånet är nästan hela betalningen amortering.

Annuitetslån är vanligast i Sverige. Det gäller bolån, billån och privatlån (har själv haft båda). Människor älskar den här låneformen för att budgetering blir enkel. Du vet exakt vad du ska betala varje månad. Ingen överraskning. Ingen oro.

Fördelar som gör annuitetslån attraktivt

Den största fördelen är lugnet. Din månadskostnad är alltid densamma. Du kan planera framöver utan att oroa dig för stigande utgifter. Det psykologiska värdet av detta får man inte underskatta. Många människor sover bättre när ekonomin är förutsägbar.

Budgetering blir superenkelt när beloppet är fast. Du kan allokera pengar säkert varje månad. Plus: räntekostnader på privatlån är avdragsgilla. Det betyder att du får pengar tillbaka via skattelättnader. En person som betalar 10 000 kronor i ränta kan få tillbaka flera tusen kronor när den skattepliktiga inkomsten minskar.

Familjer med barn uppskattar särskilt detta. När utgifterna är stabila är det lättare att spara till barnens skolor eller andra oväntade behov. Långivare älskar annuitetslån också därför är räntorna ofta lite lägre än för andra låneformer.

Nackdelarna du behöver veta om

Nu till det mindre goda. Med annuitetslån betalar du mer i total ränta jämfört med rak amortering. Låt oss räkna. Det samma 100 000 kronors lån över 5 år till 6 procent ränta kostar dig ungefär 5 750 kronor i total räntekostnad.

Men om du använder rak amortering i stället? Då betalar du bara cirka 7 500 kronor i ränta nej vänta, då är det faktiskt högre. Låt mig räkna om. Med rak amortering amorterar du 20 000 kronor per år och räntekostnaden blir totalt ungefär 9 000 kronor. Så annuitetslån är faktiskt billigare här.

Problemet uppstår med längre lån. Ett 25-årigt bolån med annuitet kostar mycket mer i ränta än ett snabbare amorteringslån. Räntehöjningar slår också hårt om du har rörlig ränta då kan din månadskostnad plötsligt hoppa upp.

Praktiska tips för att spara pengar

Börja med att jämföra erbjudanden från flera banker. En enda procents skillnad i ränta sparar dig tusentals kronor över låneperioden. Använd låneförmedlare online de är gratis och visar vad olika banker erbjuder.

Tänk alltid på totalkostnaden, inte bara månadskostnaden En låg månad men lång löptid kan bli mycket dyr totalt Många långivare tillåter extra amorteringar utan straffavgift Det är guld värt Om du kan lägga några extra tusen kronor någon månad, gör det Det förkortar låneperioden och sparar enorma summor i ränta.

Kom ihåg att bara räntedelen är avdragsgill, inte avgifter eller etableringsavgifter. Räkna fram din skattereduktion när du planerar budgeten. En person med 30 procents marginalskatt får tillbaka 30 procent av sin räntekostnad inte helt verklöst.

Exempel: Du lånar 300 000 kronor till 5 procent över 10 år. Det kostar dig cirka 79 505 kronor i total ränta. Om du amorterar 5 000 kronor extra per år sparar du ungefär 15 000 kronor och förkortar lånetiden med två år. Det är väl värt ansträngningen.

Vad säger statistiken?

Annuitetslån är fortfarande den dominanta låneformen i Sverige. Räntorna varierar mellan 4,5 och 21,99 procent beroende på din kreditvärdighet och vilket lån du söker. De flesta låneperioder sträcker sig från 1 till 20 år.

Många människor kombinerar fast och rörlig ränta. De tar ett lån med fast ränta för några år och byter sedan. Det är ett sätt att hantera räntevariationer utan att ta på sig full risk.

Annuitetslån bra eller dåligt? Det beror på dej

Är annuitetslån bra eller dåligt? Sanningen är: båda delarna. För dig som värdesätter lugn och förväntbarhet är annuitetslån utmärkt. Månadskostnaden är stabil, budgetering blir enkel och ränteavdrag minskar den faktiska kostnaden.

Men om du kan hantera stigande månadskostnader och vill spara pengar totalt sett kan rak amortering vara bättre. Det beror helt på din livssituation, risktolerans och ekonomiska mål.

Här är vad du bör göra nu: samla offert från minst tre banker. Räkna ut totalkostnaden för både annuitetslån och andra alternativ. Titta på hur extra amorteringar påverkar kostnaden. Därefter tar du ett informerat beslut baserat på dina villkor inte någon annans.

Lånen är verktyg. Det finns ingen universellt rätt låneform. Det finns bara den rätta för dej.