Lån med medlåntagare förklarad enkelt

Många människor drömmer om att köpa sin första bostad eller ta ett större lån, men rädslan för att bli nekad eller få dyr ränta håller dem tillbaka. Det är här lån med medlåntagare kommer in i bilden. Ett lån med medlåntagare innebär att två eller flera personer ansöker tillsammans och delar det juridiska ansvaret för återbetalningen. Istället för att stå ensam ansvarar ni båda för att pengarna betalas tillbaka.

För många första gångsbostadsköpare eller unga vuxna är det en riktig game changer. Din förälder, partner eller annan närstående kan hjälpa dig att få lånet beviljat och ofta till betydligt bättre ränta. Enligt statistik kan räntan sänkas med cirka 3,4 procentenheter när du har en medlåntagare. Det kan spara dig tiotusentals kronor under lånets löptid.

Hur medlåntagare fungerar i praktiken

När du ansöker om ett lån med medlåntagare förändras allt från bankens perspektiv. Banken granskar inte bara din ekonomi de tittar på medlåntagarens inkomst, kreditvärdighet och betalningshistorik också. Du och medlåntagaren är båda skyldiga att betala tillbaka hela beloppet. Det här kallas solidariskt ansvar.

Vad betyder solidariskt ansvar egentligen? Det innebär att banken kan kräva hela beloppet från vem som helst av er. Om du inte kan betala en månad kan banken vända sig direkt till medlåntagaren för hela summan. Medlåntagaren kan inte säga "men han eller hon har huvudansvaret" ansvaret är lika stort för båda.

Det är viktigt att skilja mellan medlåntagare och borgensman. En borgensman går i borgen för lånet, men ansvarar bara om du inte kan betala. Medlåntagaren är lika ansvarig från dag ett. Ni står på samma villkor från början.

Banken ställer samma krav på båda parter:

• Du måste vara minst 18 20 år gammal
• Du måste vara folkbokförd i Sverige
• Du behöver en stabil inkomst
• Du får inte ha betalningsanmärkningar
• Du måste ha ett svenskt bankkonto

Ofta är det en partner, förälder eller syskon som blir medlåntagare. Dessa är personer du redan litar på och har en nära relation till. En god vän eller arbetskollegor godkänner banker vanligtvis inte (det är för riskfyllt för dem). Det förstår man väl?

För att undvika problem senare rekommenderas det starkt att skriva ett juridiskt avtal mellan er. Avtalet bör klargöra vem som betalar vad varje månad och vad som händer om någon inte kan betala. Detta skyddar båda parter och förhindrar framtida konflikter när pengarna inte räcker till eller livet förändras.

Ekonomiska fördelar och viktiga överväganden

En medlåntagare kan göra stor skillnad på din ekonomi. Låt oss prata siffror. Om du är singel och söker ett större lån får du en viss ränta. Tar du med en medlåntagare kan räntan sjunka dramatiskt i genomsnitt 3,4 procentenheter enligt Zmarta.

Vad betyder det i kronor? Om du lånar 1 miljon kronor på 25 år gör en sådan skillnad hundratusentals kronor. På en 5-procentig ränta betalar du omkring 1,6 miljoner kronor totalt. På 1,6 procent betalar du knappt 1,2 miljoner kronor. Det är pengarna värt att ha en medlåntagare.

MedMera Bank erbjuder till exempel 2025 räntor från 4,20 procent för lån med medlåntagare, upp till 600 000 kronor utan säkerhet. Andra banker konkurrerar på samma sätt eftersom en medlåntagare minskar risken för dem.

Fördelarna går längre än bara räntan:

• Du kan låna större belopp
• Banken säger ja oftare när en medlåntagare är med
• Du får snabbare beslut
• Du kan köpa bostaden tidigare

Men det finns också risker du måste förstå. Både du och medlåntagaren får påverkan på er kreditvärdighet. Om ni inte betalar någon månad märks det hos båda. Det påverkar er möjlighet att ta nya lån i framtiden. Om ett av er blir sjukt eller arbetslös drabbas det båda ekonomiskt.

Här är några praktiska tips innan du ansöker:

• Välj medlåntagare mycket noggrant det är en stor ekonomisk åtagelse
• Räkna på ekonomin tillsammans: kan ni båda betala om något händer?
• Kontrollera att medlåntagaren har inga dolda skulder
• Skriv ett skriftligt avtal om pengar minska risken för relationskonflikter
• Använd låneförmedlare som Sambla eller Lendo för att jämföra erbjudanden från många banker

Medlåntagarens inkomst är ofta avgörande. En stark medlåntagare med stabil inkomst och god kredithistoria kan betyda skillnaden mellan ett ja och ett nej från banken. Därför bör du välja någon vars ekonomi är stabil och pålitlig.

Avslutande tankar

Ett lån med medlåntagare är ett kraftfullt verktyg om du använder det rätt. Det kan öppna dörrar som annars skulle förbli stängda och spara dig mycket pengar på räntan. Men det är inte något du gör lätt på. Det kräver noga tänkande och tydliga avtal mellan er.

Rätt medlåntagare kan göra stor skillnad både för att få lånet beviljat och för att få bättre villkor. Men välja fel person kan bli dyrt och skapa familjetrål. Ta tid att fundera över vem som kan och vill göra detta tillsammans med dig.

Många människor lyckas med denna strategi och köper sina första hem eller tar större lån de behöver. Planera noggrant, skriv avtal och räkna på siffrorna så lönar det sig verkligen.