Lån med medlåntagare – vad behöver du veta

Ett lån med medlåntagare betyder att två eller flera personer ansöker om ett lån tillsammans. Båda delar det fulla ansvaret för att betala tillbaka pengarna. Ett klassiskt exempel är ett ungt par som köper sin första lägenhet. Ingen av dem har tillräcklig inkomst ensam, men tillsammans räcker ekonomin till. Medlåntagaren kan vara en partner, förälder eller annan närstående som hjälper till att stärka ansökan. För dig som läser på KapitalNU är det viktigt att förstå hur detta fungerar innan du tar ett större lån.

Vad ett lån med medlåntagare innebär för din ekonomi

När du och medlåntagaren skriver på ett låneavtal blir ni solidariskt ansvarig. Det betyder att banken kan kräva hela beloppet från vilken av er som helst om den andra inte kan betala. Det är en allvarlig överenskommelse. Om din medlåntagare slutar betala sitt bidrag kan banken vända sig till dig för hela summan. Därför är det helt andra regler än när en vanlig borgensman är med. En borgensman går bara i borgen och kan endast krävas på betalning om huvudlåntagaren inte betalar. Med medlåntagare har du mycket större ansvar.

Att ha en medlåntagare gör att banken ser lånet som mycket mindre riskfyllt. Din partner eller förälders inkomst och ekonomi stärker ansökan kraftigt. Det kan resultera i en lägre ränta för er båda. Enligt jämförelser från Zmarta kan en medlåntagare minska räntan med flera procentenheter. Det betyder att ni sparar pengar varje månad på räntekostnaden. Bankerna accepterar allt mindre borgensmän numera och föredrar medlåntagare eftersom ansvaret är tydligare.

Hur du väljer medlåntagare och undviker framtida problem

Välj din medlåntagare mycket noga. Det måste vara någon med stabil ekonomi och en steady inkomst. Om medlåntagaren har höga skulder redan från innan kan det dra ner värdet på ansökan. En partner är ofta ett bra val, men många använder också föräldrar när de är yngre. Du måste vara helt ärlig med varandra om er ekonomiska situation. Skriver ni ett medlåntagaravtal kan ni reglera exakt vem som betalar vad och hur ni löser problem om något går snett. Det kan spara en massa konflikter senare.

Om den andra personen inte kan betala sina delar påverkar det båda era ekonomier. Skulden hamnar på båda era namn och påverkar er kreditvärdighet. Det kan göra det svårare att få nya lån senare. Använd låneförmedlare som Sambla, Lendo eller Advisa för att jämföra erbjudanden. De kan visa er vilka banker som ger bästa ränta för er situation. Genom att jämföra kan ni ofta spara tusentals kronor över lånets löptid.

Kontrollera medlåntagarens kreditvärdighet innan ni ansöker
Skriv upp ett skriftligt avtal om vem som betalar vad
Diskutera vad som händer om en av er förlorar jobbet
Jämför minst tre låneerbjudanden från olika banker
Var helt ärlig om er ekonomiska situation mot varandra

Hur medlåntagare påverkar din låneansökan

En medlåntagare ökar ofta chansen att få större lånebelopp beviljat. Många unga förstagångsköpare behöver föräldrar som medlåntagare för att få bolånet godkänt. Banken väger ihop båda era inkomster och tillgångar när den bedömer risken. Med två starka ekonomier ser banken lånet som mycket säkrare. Det gör att räntesatsen ofta blir lägre än om du ansökte ensam.

En medlåntagare med mycket god ekonomi kan faktiskt få ner räntan för hela lånet. Om du hade fått 5 procent i ränta ensam kan ni kanske få 3,5 procent tillsammans. Det sparar tusentals kronor på ett större lån. Både huvudlåntagaren och medlåntagaren måste godkänna lånevillkoren, särskilt vid bolån. Ni är båda juridiskt bundna att betala tillbaka pengarna enligt avtalet.

Skillnaden mellan medlåntagare och borgensman

Många blandar ihop medlåntagare och borgensman, men det är två helt olika saker. En medlåntagare är lika ansvarig för lånet som du själv. Banken kan kräva hela beloppet från medlåntagaren om du inte kan betala. En borgensman går bara i borgen och är endast skyldig att betala om du inte klarar det själv. Borgensmän var vanligare förr, men banker accepterar dem allt mindre nu.

Anledningen är att medlåntagare är mer transparenta och tydliga för banken. Det finns ingen grådzon om vem som är ansvarig. En borgensman kan motsäga sig, men en medlåntagare kan inte det. Om medlåntagaren dör eller blir arbetslös förändras inte ansvaret. Lånet måste fortfarande betalas tillbaka av den andra eller av dödsboet.

Praktiska råd innan du väljer medlåntagare

Prata med den potentiella medlåntagaren innan ni ansöker. Förklara exakt vad ansvaret innebär och att det är långsiktigt. Om en medlåntagare inte kan eller vill ta detta ansvar är det bättre att veta det före än efter. Fråga om de har några högre skulder som du inte vet om. Kontrollera tillsammans er kredithistorik innan ni ansöker.

Skaffa ett juridiskt medlåntagaravtal från en jurist eller använd färdiga mallar. Det bör reglera hur ni delar på betalningarna och vad som händer om något går snett. Om en av er behöver sälja sin del av något eller behöver slippa fram från lånet bör det finnas regler för det. Ett tydligt avtal sparar massa problem senare. Många konflikter mellan partners och familjemedlemmar beror på olöst ekonomi.

Skicka in låneansökan när medlåntagaren är helt redo
Välj en bank som ger flexibla villkor för medlåntagare
Läs igenom alla villkor tillsammans före underskrift
Håll koll på lånet tillsammans under hela återbetalningen
Kommunicera direkt om något förändras i er ekonomi

Vad händer om något går fel

Om en medlåntagare inte kan betala sin del blir det snabbt allvarligt. Banken kan omedelbar kräva hela beloppet från den andra medlåntagaren eller från huvudlåntagaren. Det kan tvinga dig att betala mycket mer än du förväntade. Skulden hamnar på båda era namn och påverkar möjligheten att få nya lån senare. Många får en skadad ekonomi för många år framåt.

Om medlåntagaren blir sjuk eller arbetslös kan situationen bli svår snabbt. Prata då direkt med banken. Många banker erbjuder betalningsuppgörelser eller utsättning av betalningar under tider av svårighet. Det är bättre att söka hjälp innan du missar betalningar än att låta det bli värre. En medlåntagare kan inte bara försvinna från ansvaret utan måste officiellt kunna frånträda sin roll.

Vem kan vara medlåntagare

Du kan inte bara fråga vem som helst att vara medlåntagare. Banken godkänner vanligtvis bara närstående familjemedlemmar eller partners. En förälder, maka eller sambo fungerar ofta bra. Vänner eller mer avlägsna släktingar godkänns sällan. Medlåntagaren måste ha en stabil inkomst och en godkänd kreditbedömning.

Medlåntagaren måste också vara myndig och ha möjlighet att ta detta juridiska ansvar. Är medlåntagaren redan lastad med skulder kan det göra att ansökan nekas. En god tumregel är att medlåntagaren ska ha bättre eller ungefär samma ekonomi som du själv. Då blir risken för banken låg och villkoren blir bättre.

Många ungdomar börjar sitt första jobb och behöver medlåntagare för sitt första större lån eller för en studentbil. Det är helt normalt och fungerar ofta bra. En förälder är ofta beredd att ställa upp när barnet är försiktigt och seriöst om ansvaret. Det handlar om att visa att du tar lånet på allvar och har en plan för att betala tillbaka det.

Användning av låneförmedlare för medlåntagare

En låneförmedlare kan göra processen mycket enklare när du har en medlåntagare. Förmedlaren jämför erbjudanden från många banker på en gång. Du får se vilka räntor och villkor som gäller för din specifika situation. Med en medlåntagare kan du ofta få bättre villkor än du förväntar dig.

Sajter som Sambla, Lendo och Advisa kan visa dig allt på ett ställe. Du anger din situation, medlåntagarens ekonomi och lånebelopp. Sedan presenteras alla erbjudanden sorterat efter pris och villkor. Det tar bara några minuter och kostar ingenting. Genom att jämföra kan du spara tusentals kronor jämfört med att bara fråga din bank.

En låneförmedlare kan också ge dig råd om vilka banker som är bäst för medlåntagare (det varierar faktiskt rätt mycket). De kan också förklara skillnaderna mellan olika lånealternativ. Med rätt hjälp blir det enklare att fatta ett bra val för din situation.

Många medlåntagare tillsammans får ofta överraskande goda villkor. Banken ser två inkomster och mindre risk. Det kan resultera i räntor som är flera procent lägre än vad var och en skulle fått ensam. Det är värt att ta sig tid att jämföra ordentligt innan du skriver på något.

Det viktiga att komma ihåg är att välja medlåntagare utifrån huvud, hjärta och plånbok. Kontrollera att personen har stabil ekonomi och är helt medveten om sitt ansvar. Skriv ett tydligt avtal om vad som gäller mellan er. Genom att göra detta grundligt minskar du risken för framtida problem kraftigt. En medlåntagare kan vara ett utmärkt sätt att få bättre lånevillkor, men det kräver att ni båda tar det på allvar.