Lån med svag kreditvärdighet går att få

Svag kreditvärdighet betyder att du har ett lågt kreditbetyg. Det händer ofta när du missat betalningar, har skulder eller varit hos Kronofogden. Många tror att det är omöjligt att få lån då, men det stämmer inte. Det finns långivare som erbjuder lån med svag kreditvärdighet även om du har betalningsanmärkningar.

Magnus är ett bra exempel. Han missade några räkningar för tre år sedan och fick betalningsanmärkningar. Nu har han jobb igen och stabil inkomst. Han ville samla sina skulder, men blev oroad över sitt låga kreditbetyg. Efter att ha frågat runt visade det sig att han kunde få ett omstartslån trots allt. Idag betalar han av sina gamla skulder på ett och samma ställe.

Historien visar något viktigt: svag kreditvärdighet är inte slutet på vägen. Men det kräver kunskap och rätt strategi för att hitta långivare som är villiga att jobba med dig.

Vad långivare faktiskt kräver av dig

Långivare är inte oprofessionella när de granskar dina ansökningar. De kollar flera saker för att bedöma risken. Här är det som spelar störst roll.

Inkomst är nummer ett. De flesta långivare kräver en fast månadsinkomst på minst 8 400 till 10 000 kronor. Ju högre inkomst du har, desto bättre villkor får du. Om du tjänar 15 000 kronor i månaden är chansen större att bli godkänd än om du tjänar 8 500.

Du måste vara över 18 år och folkbokförd i Sverige. Det är helt enkelt krav för att kunna skriva på ett avtal. Utan det går det inte.

Skulder hos Kronofogden är ett stort hinder. Många långivare kräver att du inte har skulder där alls. Några är lite mer flexibla och accepterar det om du varit skuldfri i minst sex månader. Det varierar mellan långivare.

Låt oss ta ett exempel. Du är 32 år, arbetar som butiksanställd och tjänar 9 500 kronor i månaden. Du har två gamla betalningsanmärkningar från för fyra år sedan, men inget hos Kronofogden längre. Då är det helt möjligt att få godkänd för ett privatlån.

En medsökande kan ändra allt. Om din partner eller en släkting med bättre kreditvärdighet är med som medsökande ökar du dina chanser enormt. Långivaren ser då två personer att stödja sig på, inte bara en.

Långivare kollar också hur många skulder du redan har. Om du redan betalar av två andra lån kan det bli svårare. De räknar ut hur mycket pengar du har över varje månad. Det kallas ofta skuldkvot eller betalningsförmåga.

Så hittar du de bästa villkoren för ditt lån

Det finns flera låneformer att välja mellan, och alla passar inte alla situationer. Låt oss gå igenom dina alternativ och vad som är bäst.

Samlingslån passar många med svag kreditvärdighet. Du kan låna upp till 800 000 kronor och betala av gamla skulder. Räntan ligger ofta mellan 6 och 15 procent för de som får godkänd. Löptiden kan vara upp till 20 år, så månadssumman blir liten.

Privatlån är mindre. Du lånar ofta mellan 5 000 och 75 000 kronor. Räntan är något högre, ofta 8 till 18 procent. Löptiden är kortare, ofta mellan två och åtta år.

Snabblån och sms-lån är fällor för de flesta. De är snabba, det är sant. Men räntan är ofta mellan 15 och 23 procent eller ännu högre (ibland mycket högre). Du får ofta bara mellan 1 000 och 10 000 kronor, och måste betala tillbaka på några veckor. Det blir dyrt.

En konkret jämförelse: Du lånar 30 000 kronor.

• Samlingslån: Ränta 10%, löptid 7 år. Månadskostnad cirka 500 kronor. Total ränta cirka 11 000 kronor.
• Privatlån: Ränta 14%, löptid 5 år. Månadskostnad cirka 650 kronor. Total ränta cirka 8 000 kronor.
• Snabblån: Ränta 20%, löptid 1 år. Månadskostnad cirka 2 700 kronor. Total ränta cirka 6 000 kronor men mycket högre månadskostnad.

Använd låneförmedlare för att jämföra. Sajter som Sambla, Enklera och Kredio låter dig jämföra lån från många långivare på samma gång. Det är helt gratis och bindande. Du fyller in dina uppgifter en gång och ser vilka som kan godkänna dig.

Plus 1 är ett annat alternativ. De fokuserar på lån till människor med utmaningar. Advisa specialiserar sig också på omstartslån.

Här är steg-för-steg-guiden för smartast sök:

1. Samla dina senaste lönelöften och utgiftsinformation.
2. Gå in på två till tre låneförmedlare och fyll i samma uppgifter.
3. Jämför vilka långivare som erbjuder dig lån och till vilken ränta.
4. Läs villkoren noga innan du accepterar något erbjudande.
5. Välj det lån som passar din ekonomi bäst, inte det snabbaste.

Många gör felet att de hoppar på första erbjudandet. Vänta. Jämför. Det är din ekonomi det handlar om.

Förbättra din kreditvärdighet för framtiden

Om du har svag kreditvärdighet idag behöver det inte vara så för alltid. Kreditvärdigheten kan förbättras genom ansvarsfulla val över tid.

Betalningsanmärkningar försvinner efter tre till fem år. Det betyder att om du har en anmärkning från 2021 kan den försvinna någon gång mellan 2024 och 2026. Det är inte omedelbar, men det finns ett ljus i tunneln.

Det viktigaste du kan göra är att betala alla dina räkningar i tid från och med nu. Varje gång du betalar något när det är förfälligt, förbättras bilden av dig. Det tar tid, men det fungerar.

Här är vad som förstör kreditvärdigheten:

• Missade betalningar på dina befintliga lån.
• Inte betala räkningar i tid.
• Att låna mycket pengar på kort tid.
• Att söka nya lån alldeles för ofta.
• Att bli anmäld hos Kronofogden.

Om du tar ett nytt lån nu och missar betalningar får du nya anmärkningar. Då blir det ännu långsammare att komma ur krisen. Det är inte värt det.

Övervaka din egen kreditupplysning. UC och Krea är de två största kreditupplysningsföretagen. Du kan besöka deras webbplatser och be om en rapport över vad de har registrerat om dig. Det är ofta gratis. Kollar du regelbundet kan du se när anmärkningarna försvinner.

En realistisk tidsram: Efter ett år av ansvarsfulla betalningar märks det. Efter två till tre år kan du redan få bättre villkor på nya lån. Efter fem år är det mycket möjligt att du får helt normala räntor.

Föreställ dig att du tar ett omstartslån på 40 000 kronor nu, till 12 procent ränta. Om två år när du har betalat ansvarsfull i två år kan du förnya lånet till 8 procent. Det sparar du hundratusentals kronor på.

Vanliga misstag som många gör

Folk gör ofta samma fel när de har svag kreditvärdighet. Här är vad du bör undvika.

Att söka överallt på en gång. Varje kreditansökning registreras. Om långivare ser att du söker hos tjugo olika på två dagar tror de att du är desperat. Det gör dem misstroende. Använd en låneförmedlare istället för att söka själv.

Att acceptera villkor utan att läsa dem. Läs alltid avtalet. Vilken ränta får du verkligen? Finns det dolda avgifter? Kan räntan ändras? Det finns långivare som inte är helt ärliga.

Att ta snabblån för att undvika långivare. Många tror att snabblån är lättare att få. Det är sant. Men det är också mycket dyrare. Undvik om du kan.

Den största misstaken är att inte göra en budget. Om du lånar utan att veta hur du ska betala tillbaka hamnar du i samma sits igen.

Är det möjligt att få lån utan UC? Ja, vissa långivare som Brixo och GoodCash erbjuder det. Men då blir räntan ofta ännu högre, ofta över 20 procent. Det är sällan värt det.

Du kan få ett bättre liv ekonomiskt. Det tar tid och disciplin. Men vägen finns där, och tusentals svenskar går den varje år. Din situation är inte hopplös, bara annorlunda.