Lån utan kontantinsats för första gången
Många människor som vill köpa sin första bostad står inför samma problem: banken säger att de behöver 15 procent i kontantinsats, men pengarna finns inte. Här kommer lån utan kontantinsats in i bilden. I praktiken handlar det om att finansiera hela eller delar av insatsen med ett privatlån, ofta kallat blancolån. Bolånetaket från 2010 gör detta nödvändigt, eftersom banken maximalt lånar ut 85 procent av bostadens värde. Du måste själv kunna betala resten, men pengarna kan lånas.
Systemet fungerar, men det har ett pris. Blancolån är mycket dyrare än vanliga bolån eftersom de saknar säkerhet i bostaden. Från 2026 kommer reglerna att förändras på både goda och mindre goda sätt bolånetaket stiger, men ränteavdraget på blancolån försvinner. Det är därför värt att förstå hur allt hänger ihop redan nu (även om det kan verka långt bort).
Hur bolånetaket tvingar dig att låna till kontantinsatsen
År 2010 införde Finansinspektionen något kallat bolånetaket. Enkelt sagt betyder det att banken inte lånar ut mer än 85 procent av vad huset eller lägenheten är värd. Om du köper en lägenhet för 3 miljoner kronor, kan du få ett bolån på maximalt 2,55 miljoner kronor. Resten, 450 000 kronor, måste du ha själv.
Det där systemet fanns inte tidigare. Förut kunde du i princip låna nästan allt. Men efter finanskrisen 2008 ville myndigheterna skydda både dig och bankerna. Mindre sparade pengar in i köpet betydde större risk. Många människor hamnade i problem när huspriser sjönk. Bolånetaket skulle förhindra att detta hände igen.
Problemet är bara att många människor inte har 450 000 kronor liggandes. här är det där blancolånet kommer in. det är ett vanligt lån utan säkerhet banken tar ingen säkerhet i bostaden. istället fokuserar de på din lön och dina utgifter. klarar du av att betala tillbaka, säger de ja. men eftersom banken löper större risk, tar de också högre ränta. ett blancolån kan kosta 8 12 procent i ränta, medan ett bolån ofta ligger på 3 4 procent.
Banker som SBAB och Länsförsäkringar godkänner blancolån för kontantinsats om din ekonomi är stark nog.De räknar tillsammans: kan du betala både bolånet och blancolånet varje månad? Räcker det till mat,försäkringar och allt annat? Om svaret är ja,kan du få pengarna.Men du måste klara båda lånen det är inte vilket som helst som räcker.
Vilken bank du väljer spelar också roll. Några är generösare med blancolån än andra. Det lönar sig att ringa runt och fråga. Lånevillkoren och räntorna skiljer sig ofta mycket, och några tusentalels kronor per år kan bero på vilken bank du väljer.
Vad som förändras 2026 och hur du förbereder dig nu
Från april 2026 föreslås bolånetaket höjas från 85 till 90 procent. Det låter kanske inte stort, men det betyder att din kontantinsats kan sjunka från 15 till 10 procent. Samma lägenhet för 3 miljoner kronor skulle då bara kräva 300 000 kronor 150 000 kronor mindre att låna. För många förstagångsköpare blir det mycket enklare att komma in på marknaden.
Samtidigt händer något mycket värre för den som redan har blancolån. Ränteavdraget på blancolån försvinner mellan 2025 och 2026. Det betyder att du inte längre kan dra av räntekostnaderna på din deklaration. Många människor sparar flera tusenlappar per år på detta avdraget. Från nästa år blir dessa lån helt enkelt dyrare.
Det finns också politiska förslag om särskilda ungdomslån och skattefritt bosparande för första gångsbostadsköpare. Tanken är att kontantinsatskravet skulle kunna sänkas till bara 5 procent för unga. Det är inte bestämt än, men det visar att många tycker det är för svårt för ungdomar att köpa bostad. Om förslaget blir verklighet blir det mycket lättare.
Men vad gör du nu, innan 2026? Det bästa är att spara. Ju mer pengar du kan få ihop själv, desto mindre behöver du låna. Du slipper höga blancolåneräntor och kan istället få ett större bolån med låg ränta. Om du kan spara till 15 procent före 2026 är du redan framme. Efter 2026 kan du kanske klara dig med mindre sparande.
Är du tvungen att låna nu? Då är det extra viktigt att jämföra blancolåneräntor noga. Olika banker erbjuder helt olika priser, och du kan spara mycket pengar genom att välja rätt. Ring flera banker och fråga. Be om ett skriftligt erbjudande så du kan jämföra.
Kom också ihåg att du måste kunna betala båda lånen tillsammans. Många människor räknar bara på bolånet och glömmer blancolånet. Men om räntan stiger eller något händer med jobbet, kan det bli för trångt. Använd en räknare online eller fråga din bank (de älskar det här). Du behöver veta att du klarar det i värsta fall, inte bara när allt går bra.
Praktiska nästa steg för dig
Du behöver inte vänta tills 2026 för att börja planera. Börja redan nu: hur mycket kan du spara varje månad? En målsparning gör det lättare. Sätt undan 5 000 kronor per månad, och efter ett år har du 60 000 kronor. Det räcker långt på vägen.
Om du redan är besluten om att köpa, ring din bank och fråga om blancolån för kontantinsats. Fråga om räntan och villkoren. Be om flera erbjudanden från olika banker det är gratis. Jämför inte bara räntan utan även avgifter och hur snabbt du får pengarna.
Håll också koll på nyheterna om regeländringarna 2026. En höjning av bolånetaket kan förändra din situation helt. Följa Finansinspektionens webbplats eller dina bankens nyheter. Mycket kan förändras på två år.
Det viktigaste är att du inte lånar mer än du klarar. En egen bostad är underbar, men det är inte värt att hamna i ekonomiska problem. Ta dina beslut långsamt och klokt. Prata med din bank, räkna på siffrorna flera gånger, och spara så mycket du kan.
Börja redan nu. Antingen sparar du till kontantinsatsen, eller du tar kontakt med din bank för att diskutera möjligheterna med blancolån. Ju tidigare du startar, desto närmare kommer du drömmen om din egna bostad.
