Låneavtal mellan privatpersoner fungerar så här

Du funderar på att låna pengar från en vän eller familjemedlem. Eller kanske vill du låna ut dina sparade pengar till någon nära dig. Ett låneavtal mellan privatpersoner kan lösa det här på ett enkelt sätt utan att en bank gör sig inblandad. Men många hoppar över det viktigaste steget: att skriva ner villkoren på papper.

Många människor söker privata lån när bankerna säger nej. Andra föredrar helt enkelt att låna av människor de känner. Problemet är att muntliga avtal ofta leder till missförstånd, glömda löften och vänskaper som går i kras. Det behöver inte vara så. Ett enkelt skriftligt avtal sparar både tid, pengar och relationen mellan er (och det är mycket värt).

Så fungerar ett privatlån det bör du veta

Ett privatlån bygger på avtalsfrihet. Det betyder att ni själva bestämmer alla villkoren tillsammans. Ingen myndighet eller bank säger vad som är tillåtet eller inte. Ni förhandlar fram ett avtal som passar er båda.

De viktigaste delarna i ett låneavtal är:

Lånebeloppet: Hur många kronor lånas ut? Exempel: 50 000 kronor.
Räntan: Ska det finnas ränta? Många privatlån är helt räntefria. Andra har låg ränta, kanske 3 procent per år.
Återbetalningen: Hur länge har låntagaren på sig att betala tillbaka? Sex månader? Ett år? Fem år?
Säkerhet: Krävs pant, alltså något värdefullt som långivaren håller kvar tills lånet är betalt?

Ni kan också avtala om vad som händer om betalningen blir sen. Ska det finnas en högre ränta då, eller ett straffavgift?

Skuldebrev ditt bästa skydd mot tvister

Ett skuldebrev är ett skriftligt dokument som bevisar att lånet finns. Det är inte komplicerat att göra ett själv. Du behöver ingen jurist för detta. Ett bra skuldebrev innehåller enkelt sagt: vem som lånar, vem som lånar ut, hur mycket pengar, och när pengarna ska vara återbetalda.

Ett tydligt skuldebrev ska ha:

Långivarens namn och adress
Låntagarens namn och adress
Lånebeloppet i siffror och bokstäver
Ränta (eller att det är räntefritt)
Återbetalningsplan (hur ofta och hur mycket)
Första betalningsdatum
Underskrifter från båda parter
Datum och ort

Digitala mallar gör detta ännu enklare. Du hittar gratis skuldebrevs mallar på nätet. Fyll bara i uppgifterna, printa ut dokumentet, och låt båda skriva under. Båda ska ha varsitt exemplar hemma.

Praktiska steg när du lånar eller lånar ut pengar

För långivaren (den som lånar ut):

Innan: Säg tydligt hur mycket pengar du kan låna ut. Beräkna vad du själv behöver pengarna till.
Innan: Diskutera ränta och återbetalningstid noga med låntagaren.
Under: Skapa ett skuldebrev tillsammans. Båda skriver under.
Under: Spara kopior av allt. Foton på underskrifterna räcker.
Under: Ta emot betalningar och notera dem. En enkel lista räcker.
Efter: När lånet är betalt helt, skriva ett kvitto eller notera på skuldebrevet att lånet är klart.

För låntagaren (den som lånar):

Innan: Var helt ärlig om din ekonomi. Kan du verkligen betala tillbaka?
Innan: Fråga om eventuell ränta och när första betalningen förfaller.
Under: Läs igenom skuldebrevet noga innan du skriver under.
Under: Spara en kopia själv. Du behöver bevisa att du betalar tillbaka.
Under: Betala i tid varje månad. Använd överföring så finns det ett spår.
Efter: Be om ett bekräftelsebrev när allt är betalt.

Om någon inte kan betala? Då finns det en process som kallas preskription. En skuld preskriberas normalt efter tio år. Det betyder att långivaren inte längre kan kräva in pengarna efter så lång tid. Men under dessa tio år kan långivaren använda skuldebrevet för att driva in skulden via Kronofogden.

Vanliga misstag och hur du undviker dem

Det första och värsta misstaget är muntligt avtal utan bevis. Du och din kompis säger bara att hen ska betala tillbaka 30 000 kronor i december. Sedan händer något. Hen säger att lånet var helt räntefritt. Du säger att det var två procent ränta. Nu strider ni om vad ni kom överens om. Utan ett skriftligt dokument kan ingen bevisa något.

Misstag nummer två: otydliga villkor. Du skriver "lånar 20 000 kronor" men säger ingenting om när det ska betalas tillbaka. Sex månader senare vill långivaren ha pengarna. Låntagaren säger att de kom överens om två år. Båda tror att de har rätt.

Misstag nummer tre: ingen skriftlig dokumentation alls. Du litar helt på att vännen ska komma ihåg vad som överenskommits. Efter två år har båda olika minnen om vad som gällde. Det är lätt att glömma detaljer. Människor glömmer. Det är helt normalt.

Misstag nummer fyra: glömda eller otydliga underskrifter. Du skriver ett fint avtal men skriver bara under det själv. Vännen säger att hen inte behöver skriva under. Senare kan vännen säga att hen aldrig godkände villkoren. Utan båda underskrifterna är dokumentet värt mycket lite.

Vad händer om du gör ett av dessa misstag? Du kan hamna i en rättsprocess. Det kostar tid och pengar. Du kan förlora vänskapen. Värst av allt: du kan förlora pengarna helt. En domstol kan säga att du inte har bevis för att lånet ens fanns.

Nästa steg för ditt låneavtal

Du behöver inte vänta längre. Börja i dag. Här är vad du gör:

Steg ett: Ladda ner eller skriv en skuldebrevsmall på nätet. Du hittar massor gratis.
Steg två: Fyll i all information tillsammans med den andra personen. Inga lösenord eller hemligheter.
Steg tre: Diskutera varje villkor. Är räntan klar? Är återbetalningsplanen rimlig? Är säkerheten avtald?
Steg fyra: Skriv under båda två. Varje person behåller ett exemplar.
Steg fem: Säkerställ att lånet följs upp. Betala eller ta emot betalningar i tid.

Ett enkelt, skriftligt avtal kan spara både din vänskaplig relation och din ekonomi. Du behöver ingen dyr jurist. Du behöver bara några minuter och ett papper. Gör det i dag innan det blir för sent.