Hur fungerar lån i Sverige

De flesta svenska hushåll använder lån för att köpa bostad. Det är helt naturligt och ingenting som behöver skrämma. Men innan du söker ett lån i Sverige är det bra att förstå hur lånen fungerar. Räntorna har sjunkit kraftigt under 2025, vilket gör det till perfekt tidpunkt att lära sig mer. I den här artikeln går vi igenom de två viktigaste lånetyperna och visar hur du sparar pengar genom smarta val.

Två lånetyper som dominerar svenska hem

I Sverige finns två huvudsakliga lånetyper: bolån och konsumtionslån. Bolån är lån för att köpa bostad. Banken använder bostaden som säkerhet, vilket betyder att de kan sälja den om du inte betalar tillbaka. Konsumtionslån är helt olika. Du får pengar utan att sätta något som pant, vilket kallas blancolån. Du kan använda konsumtionslån till bil, möbler eller en resa.

Bolån dominerar helt De utgör över 80 procent av allt pengar som svenska hushåll lånar Konsumtionslån växer fort men är fortfarande mycket mindre Varför är bolånens ränta så mycket lägre? Banken tar mindre risk eftersom de har säkerhet i bostaden Konsumtionslån har ingen säkerhet, så banken tar större risk och kräver högre ränta (helt logiskt, egentligen).

Var står bolåneräntorna just nu?

Juli 2025 låg bolåneräntorna runt 2,82 procent för rörliga lån. Det är en stor sänkning från 2022 och 2023 när räntorna var mycket högre. Utvecklingen beror på Riksbanken, som är Sveriges centralbank. De styr en så kallad styrränta som påverkar alla andra räntor i landet. När styrräntan sjunker, sjunker bolåneräntorna också.

Bostadspriserna börjar stiga igen tack vare de lägre räntorna. Fler människor kan råd att köpa bostad när lånen blir billigare. Prognoser tyder på att räntorna kommer ligga runt 2,7 procent från oktober 2025. För dig som spanar på att köpa bostad är tiden relativt gynnsam just nu.

Rörlig eller bunden ränta vad väljer du?

Nästan 90 procent av alla nya bolån i Sverige har rörlig ränta. Det betyder att räntan följer Riksbankens styrränta och kan förändras. Bunden ränta fastställs istället för en längre period, ofta 3, 5 eller 10 år. Under den tiden ändras inte din ränta.

Rörlig ränta är oftast billigare än bunden. Men den kan stiga plötsligt om Riksbanken höjer styrräntan. Bunden ränta ger dig trygghet. Du vet exakt vad du betalar varje månad. Välj rörlig ränta om du tål osäkerhet och vill spara pengar. Välj bunden ränta om du vill veta exakt vad din låneräkning kostar.

Spara pengar genom att jämföra banker

Ta alltid tid att jämföra räntor mellan olika banker innan du skriver på något låneavtal. Skillnaden mellan de billigaste och dyraste bankerna kan vara upp till 0,30 procentenheter. Det låter litet, men följ med i räkningen.

Säg att du lånar två miljoner kronor till ett bolån. En skillnad på 0,30 procent betyder över 6000 kronor extra per år. Det är pengar du skulle kunna spara bara genom att jämföra erbjudanden. Många banker erbjuder gratis räntesamtal där de visar exakta vilkor. Använd dem. Det tar en timme men kan spara dig tiotusentals kronor.

En viktig detalj: Sverige ger ränteavdrag på 30 procent. Det betyder att du kan dra av 30 procent av dina räntekostnader i deklarationen. Detta minskar din faktiska räntekostnad betydligt. Men jämför ändå mellan banker innan du räknar med detta.

Planera för framtiden när räntorna förändras

Räntorna kommer inte att vara samma för alltid. Om du väljer rörlig ränta kan de stiga eller sjunka. Du måste vara förberedd på höjningar. En bra tumregel är att budgetera för ytterligare två procentenheter på din ränta. Vad skulle din månadskostnad bli då? Kan du betala det?

Spara en buffert på något bankkonto. Om räntorna stiger plötsligt har du pengar att falla tillbaka på. Du bör kunna betala flera månaders ökade räntekostnader utan att det blir kris. Många människor glömmer detta steg och hamnar i problem när räntorna stiger.

Räkneplanen är enkel: låna bara så mycket du klarar även med högre räntor. Om du måste dra ned på maten för att betala lånet är belåningen för högt. Ekonomisk planering tar tid men lönar sig enormt.

Vad händer sedan?

Nu är det dags för dig att agera. Om du redan har ett bolån kan du ringa din bank och fråga om de kan sänka din ränta. Marknaden är fördelaktig just nu. Om du planerar att köpa bostad är det ett bra tillfälle att börja spara och jämföra bolåneräntor. Använd informationen från den här artikeln för att ställa rätt frågor till bankerna.

Kom ihåg att din ekonomi är unik. Det som passar din granne passar inte nödvändigtvis dig. Ta det beslutet själv, men gör det med kunskap. En timme som spenderas på att förstå låneavtalet kan spara dig miljoner över livstiden.