Refinansiering av lån när det lönar sig

Du sitter hemma en vardagskväll och räknar igenom dina lån. Ett privatlån på 50 000 kronor. Ett kreditkortsskuld på 15 000 kronor. Ett mindre smålån på 8 000 kronor. Tillsammans blir det tre olika långivare, tre olika räntor och tre olika förfallodatum varje månad. Det känns rörigt och dyrt. Då funderar du på refinansiering av lån men vad innebär det egentligen?

Refinansiering betyder att du tar ett nytt lån för att betala av ett eller flera befintliga lån. Ofta gör du det för att få bättre villkor. Låga räntor. Lägre månadskostnad. Enklare ekonomi. Istället för att jonglera flera skulder hamnar allt i ett lån. Det är som att städa upp på skrivbordet genom att stöpa ihop alla pappershögar i en mapp (ett ganska kaotiskt jobb annars).

Vad händer när du refinansierar så fungerar det i praktiken

Refinansiering är enkelt när man förstår flödet. Du ansöker om ett nytt lån hos en långivare. Om de säger ja får du pengarna. Du använder pengarna för att betala helt och fullt av dina gamla lån. Sedan betalar du tillbaka det nya lånet istället.

Det finns två huvudsakliga vägar. Utan säkerhet innebär att du tar ett vanligt privatlån. Du får pengarna in på kontot och använder dem som du vill. Utan säkerhet betyder att långivaren tar större risk därför blir räntan ofta högre. Med säkerhet innebär ofta att du använder din bostad som säkerhet. Då blir räntan lägre eftersom långivaren har något att sälja om du inte betalar.

När du refinansierar ett bolån är det lite annorlunda. Du flyttar lånet till en annan bank eller omförhandlar med din nuvarande bank. Det gamla bolånet försvinner. Ett nytt ersätter det. Bankerna hanterar ofta själva pappersarbetet och amotreringen.

Vilka lån lönar sig att refinansiera

Nästan alla låntyper går att refinansiera. Det viktiga är att det lönar sig ekonomiskt. Låter du en långsam och dyr skuld bli till en snabb och billig? Då är refinansiering värt det.

Smålån och krediter är ofta dyrast. Räntorna ligger ofta mellan 12 och 18 procent. Om du har två eller tre smålån kan du slå ihop dem till ett privatlån med låg ränta. Exempel: Du har tre smålån på totalt 70 000 kronor. Räntan är omkring 16 procent. Du refinansierar till ett privatlån med 9,5 procent ränta. Då sparar du 3 000 till 4 000 kronor per år.

Kreditkortsskulder kostar ännu mer ofta 18 till 20 procent eller högre. En skuld på 20 000 kronor på kreditkortet kan bli till ett privatlån med låg ränta. Det är nästan alltid värt det.

Privatlån går också att refinansiera. Om du fick ett privatlån för fem år sedan till 12 procent ränta och räntorna är lägre idag kan du ta ett nytt lån och betala av det gamla. Du sparar på den lägre räntan under återstoden av tiden.

Bolånsrefinansiering passar när ränterna sjunker eller när du vill slå ihop dyra lån med bolånet. Många flyttar sitt bolån till en annan bank för att få bättre ränta. Om din bank erbjuder fem år till 4,2 procent och en annan bank erbjuder 3,8 procent lönar det sig ofta trots flyttkostnader.

Innan du refinansierar sex saker att kolla

Refinansiering verkar enkelt men kräver förberedelser. Det finns sex saker du måste granska noga innan du ansöker.

1. Jämför räntor mellan långivare. Räntorna skiljer sig mycket. En långivare erbjuder 8,5 procent. En annan 11,2 procent. Skillnaden mellan dem betyder tusentals kronor över tiden. Använd låneförmedlare online, som visar flera långivare på en gång. Du behöver bara fylla i ett formulär.

2. Kolla din kreditvärdighet. Din kreditvärdighet avgör vilken ränta du får. En bra värdighet = låg ränta. En dålig värdighet = hög ränta. Innan du ansöker kan du kolla din värdighet hos företag som UC eller Transunion. Det är gratis.

3. Räkna med avgifter. Långivare tar ofta en etableringsavgift när du får lånet. Det kan vara 500 till 2 000 kronor. Sedan tar de en månadsavgift. Det kan vara 20 till 50 kronor per månad. Dessa avgifter påverkar hur mycket du faktiskt sparar. En låg ränta hjälper inte om avgifterna är höga.

4. Tänk på löptiden och totalkostnaden. Ett längre lån betyder lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Exempel: Du refinansierar 100 000 kronor. Löptid på fyra år kostar totalt kanske 112 000 kronor. Löptid på åtta år kostar kanske 125 000 kronor. Du betalar 13 000 kronor mer bara för att minska månadskostnaden. Det är ofta inte värt det om du kan klara det kortare lånet.

5. Kontrollera ränterabatter vid bolånsrefinansiering. Många banker ger rabatt på räntan när du är långsiktig kund. Rabatterna kan försvinna när du refinansierar eller byter bank. Fråga alltid din bank vilka rabatter du har och om de kvarstår.

6. Överväg om refinansiering faktiskt sparar pengar. Gör en enkel uträkning. Vad kostar dina gamla lån totalt fram till slutet? Vad kostar det nya lånet totalt? Om det nya är billigare lönar det sig. Om det nya är dyrt trots lägre ränta kanske du bör vänta.

Vanliga frågor och tvivel om refinansiering

Kan jag refinansiera om jag har betalningsanmärkningar? Det är svårare men inte omöjligt. Vissa långivare erbjuder lån även med anmärkningar. Men då blir räntan högre och villkoren strängare. Du kanske måste betala större handpenning eller acceptera kortare löptid. Börja med att se om du kan få bort anmärkningarna genom att betala gamla skulder.

Blir det alltid billigare att refinansiera? Nej. Det beror på ränta, avgifter, löptid och hur mycket du redan har betalat av. Ibland är det smartare att bara fortsätta betala dina gamla lån. Räkna alltid innan du ansöker.

Vad är skillnaden mellan att flytta bolån och omförhandla? Om du omförhandlar pratar du med din nuvarande bank om bättre villkor. Du stannar hos samma bank. Om du flyttar tar du bolånet till en helt ny bank. Flytt tar längre tid men kan ge bättre villkor. Omförhandling går snabbare men banken kanske säger nej.

Kan jag refinansiera bara en del av mina lån? Ja. Du behöver inte refinansiera allt. Kanske refinansierar du bara de två dyraste lånen och betalar av det tredje normalt. Det är helt upp till dig.

Hur lång tid tar refinansiering? Det vanliga är mellan två till fyra veckor från ansökan till att pengarna kommer. För bolånrefinansiering kan det ta sex till åtta veckor på grund av mer pappersarbete.

Nästa steg för din ekonomi

Du är nu redo att ta första steget. Här är en enkel handlingsplan.

Steg ett: Samla all information. Ta fram alla lånehandlingar. Skriv upp lånebelopp, ränta och återstående tid för varje lån. Samla detta på ett ställe kanske i ett kalkylark eller ett dokument.

Steg två: Räkna total skuld och kostnad. Lägg ihop alla lånebelopp. Räkna ut vad varje lån kostar totalt fram till slutet. Det ger dig ett tydligt mål för refinansiering.

Steg tre: Använd låneförmedlare för att jämföra. Gå till en online-låneförmedlare. Fyll i hur mycket du vill låna och hur lång löptid du önskar. Förmedlaren visar flera långivare och deras räntor på en gång. Du får en jämförelse utan att behöva ansöka.

Steg fyra: Ansök hos två till tre långivare. Du väljer de två eller tre långivare som ser bäst ut. Ansöka tar bara 10 minuter online. Långivaren ringer eller mailar dig med ett erbjudande.

Steg fem: Jämför erbjudandena noggrant. Titta inte bara på räntan. Kolla etableringsavgift, månadsavgift, löptid och totalkostnad. Ofta är det långivare nummer två eller tre som är bäst när du räknar allt.

Steg sex: Underteckna och invänta pengarna. Du undertecknar kontraktet. Långivaren betalar ofta ut pengarna direkt. Du eller långivaren betalar sedan av dina gamla lån.

Refinansiering är ett verktyg. Det löser inte alla ekonomiska problem men det kan göra livet enklare och spara tusentals kronor. Det viktiga är att du inte låter ett nytt lån bli en ursäkt för att spendera mer pengar. Refinansiering fungerar bäst när du är fokuserad på att minska skulder, inte öka dem.