Ta över bolån vid separation sambo

När sambor går isär och en av dem vill behålla bostaden uppstår en komplex situation. Ta över bolån vid separation sambo är en process som kräver flera juridiska och ekonomiska steg. Banken måste godkänna övertagandet, en bodelning måste genomföras, och den som tar över måste kunna bära hela lånet själv. För många blir detta en stressig period fylld av osäkerhet. Det lönar sig därför att förstå processen innan man börjar.

Vad betyder samboegendom och varför spelar det roll?

När sambor köper en bostad tillsammans räknas den som samboegendom enligt svensk lag. Det spelar ingen roll om boförhållandet inte är officiellt registrerat. Båda parter äger bostaden tillsammans, till hälften var. När ni separerar måste ni dela egendomen. Om bara en persons namn står på lånepaperet betyder det inte att den andra äger mindre. Lagen skyddar båda parterna lika.

Samma regel gäller för bolånet. Även om bara en sambo skrivit på lånet är båda juridiskt ansvariga för skulden (vilket många inte tänker på). Det här skapar komplikationer när ni ska separera. En av er kanske vill stanna i bostaden medan den andre vill ha pengar motsvarande sin andel.

Så går bodelningen till i verkligheten

Bodelning betyder att ni delar upp allt ni äger tillsammans. Först listas allt: bostaden, möbler, bilar, sparpengar och skulder. Sedan räknar ni ut vad allt är värt. Om bostaden är värd två miljoner kronor och bolånet är en miljon, är nettovärdet en miljon. Varje sambo får hälften av detta värde.

Om du vill stanna i bostaden måste du betala ut din sambo för hans eller hennes andel. Det kallas utköp. Låt säga att bostaden är värd två miljoner och bolånet är en miljon. Du måste då betala 500 000 kronor till din sambo för hans eller hennes andel av överskuddet.

Båda parter måste skriva under bodelningsavtalet
Avtalet måste vara skriftligt för att gälla
En mäklare kan värdera bostaden objektivt
Räkna alla tillgångar och skulder noga

Det lönar sig ofta att anlita en jurist när ni skriver bodelningsavtalet. En jurist säkerställer att allt är korrekt och bindande. Om ni inte kan enas kan domstolen bestämma för er, men det tar längre tid och kostar mer pengar.

Bankens prövning: vad måste du klara?

Banken vill inte att dess låner blir osäkra. Därför gör den en grundlig prövning innan den godkänner att du tar över bolånet. Banken kollar din inkomst, dina andra lån, dina utgifter och din betalningshistorik. Om du har dålig ekonomi eller många andra skulder säger banken ofta nej.

De flesta banker kräver en helt ny låneansökan. De låtsas inte bara skriva över det gamla lånet. Du måste fylla i ett långt formulär där du redovisar din ekonomi. Banken granskar ofta de senaste sex månadernas kontoutdrag och din deklaration.

Banken beräknar också din belåningsgrad. Det betyder hur stor del av bostaden som är lånad. En bostad värd två miljoner med ett bolån på en miljon har en belåningsgrad på 50 procent. Banken tycker det är bra. En bostad värd en miljon med ett bolån på 900 000 kronor ger 90 procent belåningsgrad, vilket banken tycker är riskabelt.

Din inkomst måste räcka till bolåneräntorna
Du får inte ha för många andra lån
Din betalningshistorik måste vara ren
Belåningsgraden får inte bli för hög
Banken vill ofta att du kan betala 1,5 gånger räntorna

Praktiska råd för att lyckas med övertagandet

Börja med att kontakta en mäklare och få bostaden värderad. En objektiv värdering är helt nödvändig för att räkna ut utköpsbeloppet korrekt. Mäklaren kan också ge goda råd om bostadens marknadsvärde.

Nästa steg är att skriva ett tydligt bodelningsavtal tillsammans med din sambo. Använd gärna en jurist för att säkerställa att allt är rätt. Avtalet måste visar exakt vad var och en får och vad var och en ska betala.

Innan du ansöker hos banken bör du kontrollera din egen ekonomi. Samla ihop alla lönebesked från det senaste året. Hämta din kreditupplysning från UC och kontrollera att det inte finns felaktiga uppgifter. Om du har gamla skulder som du kan betala av, gör det innan du ansöker.

Kontakta sedan din bank och presentera situationen. Många banker har speciella handläggare som jobbar med separationer och bodelningar. De är ofta hjälpsamma och kan guida dig genom processen. (Det kan faktiskt spara tid om du ringer och frågar innan du skickar in allt papperarbete.)

Tänk på att en ny låneansökan tar tid. Det kan ta två till fyra veckor innan banken ger besked. Var beredd på att banken kan säga nej första gången. Om det händer kan du ofta förbättra din situation och ansöka igen senare.

Värdera bostaden innan du börjar
Skriv ett skriftligt bodelningsavtal
Rensa din kredithistorik från gamla skulder
Samla alla ekonomiska papper innan du ansöker
Kontakta banken tidigt i processen
Var beredd på att vänta och på möjligt avslag

Det händer om banken säger nej

Många blir chockade när banken säger nej till övertagandet. Men det är inte slutet på vägen. Du har flera alternativ att fundera på.

Det enklaste är ofta att sälja bostaden tillsammans. Då är båda med och fattar beslutet. Mäklaren hanterar försäljningen, och när bostaden säljs betalar ni först av bolånet. Resten av pengarna delas enligt bodelningsavtalet. Om bostaden säljs för två miljoner och bolånet är en miljon, blir det 500 000 kronor var efter några utgifter.

Ett annat alternativ är att en tredje part går in som medlåntagare. Det kan vara en förälder eller någon annan som har bättre ekonomi än dig. Men då är denna person ansvarig för hela lånet tillsammans med dig, vilket de flesta inte vill.

Du kan också vänta ett år och förbättra din ekonomi. Betala av andra skulder, spara till en större kontantinsats, eller öka din inkomst. Då kan du ansöka igen när din ekonomi ser bättre ut.

Om ni inte kan enas om vad som ska hända kan någon av er ansöka till domstolen. Domstolen kan då bestämma att bostaden säljs och pengarna delas enligt lagen. Men detta tar tid och kostar pengar, så det är sista utvägen.

Sälja bostaden tillsammans är ofta det enklaste
En medlåntagare kan hjälpa men tar stor risk
Vänta och förbättra din ekonomi innan nästa ansökan
Domstolen kan tvinga försäljning om ni inte enas
En jurist kan guida dig genom alla alternativ

Om du är osäker på vad som är bäst för just dina förhålanden anlita en jurist eller en finansiell rådgivare. De kan analysera din situation och rekommendera bästa vägen framåt. Det kan tyckas dyrt, men sparar ofta mycket pengar och huvudvärk i längden.