Vad är en borgensman och hur fungerar det

En borgensman är en person som går i borgen för någon annan. Det betyder att du tar på dig ansvaret att betala en skuld om lånetagaren inte kan göra det själv. Många människor säger ja till att bli borgensman utan att helt förstå vad de åtar sig. Risken är faktiskt mycket större än många tror.

Kanske har en vän eller ett familjemedlem frågat dig om du kan vara borgensman för deras lån. Det låter kanske enkelt bara en underskrift på ett papper. Men vad är borgensman egentligen, och varför är det så viktigt att ta beslutet på allvar? (Många ställer sig aldrig dessa frågor förrän det är för sent.)

Hur borgen fungerar i praktiken

Låt oss säga att din tonårsson behöver ett lån på 50 000 kronor för att köpa sin första bil. Banken säger ja men bara om du blir borgensman. Du undertecknar ett dokument. Nu är du juridiskt ansvarig om han inte kan betala tillbaka pengarna.

I lånesituationen finns tre viktiga aktörer. Det är gäldenären personen som lånat pengarna. Det är borgenären ofta en bank eller långivare. Och det är du, borgensmannen garantien för att skulden blir betald.

Så länge din son betalar sitt lån varje månad händer inget. Men vad om han blir arbetslös? Vad om hans bil får motorfel och han behöver pengar till reparation? Då kan det bli svårt för honom att göra sina betalningar.

Om han inte betalar, ringer banken till dig. Du blir skyldig att betala resterande belopp hela beloppet, inte bara en del. Du kan behöva betala flera tusen kronor i månaden tills skulden är borta.

Vad kan gå fel när du är borgensman

Många människor som blir borgesmän tar inte risken på allvar. De tänker "det kommer aldrig att hända." Men det händer ofta faktiskt. Lånetagaren blir sjuk, förlorar jobbet eller helt enkelt inte kan hantera sin ekonomi.

Din egen kreditvärdighet påverkas omedelbar när du skriver under som borgensman. Långivaren rapporterar detta till kreditupplysningsföretagen. Om någon framtida bank kollar din kredithistorik ser de att du redan är ansvarig för en stor skuld.

Det betyder att det blir svårare för dig själv att ta nya lån. Om du vill köpa ett hus eller en bil senare kan banken säga nej. Eller de erbjuder ett högre räntesats än normalt.

Tänk på att skulden kan växa. Om lånetagaren inte betalar på tid läggs dröjsmål på. Det blir höga avgifter. Räntorna stiger. Vad som började som ett lån på 50 000 kronor kan bli 70 000 kronor eller mer. Och då är det du som är skyldig att betala skillnaden.

Många borgesmän märker inte detta förrän det är för sent. Plötsligt har de en skuld de aldrig räknade med. De får betalningsanmärkningar. Det påverkar deras liv i flera år framöver.

Innan du undertecknar borgensförbindelsen

Här är det viktigaste: läs avtalet noga. Fråga långivaren om allt som är otydligt. Gå gärna igenom det med någon du litar på innan du skriver under.

Ställ dig själv dessa frågor först:

• Kan jag ekonomiskt ta på mig att betala hela lånet om lånetagaren inte kan?
• Litar jag verkligen på att denna person kommer att betala?
• Hur skulle det påverka mitt eget liv om jag plötsligt måste betala stora summor?
• Har jag läst och förstått alla villkor i borgensförbindelsen?
• Kan jag säga nej utan att få dåligt samvete?

Det finns sätt att begränsa risken. Du kan säga att du bara går i borgen för ett visst belopp till exempel endast de första 30 000 kronorna. Det måste banken skriva in i avtalet och acceptera. Du kan också sätta en tidsram att borgensåtagandet upphör efter två år.

Men här är sanningen: många långivare accepterar inte dessa begränsningar. De vill ha fullständigt ansvar från borgensmannen. Då måste du väga om du vill gå in på det villkoret eller helt enkelt säga nej.

Det är faktiskt helt rimligt att säga nej. Du behöver inte känna dåligt samvete. Att vara borgensman är en stor risk. Det är bättre att säga nej än att säga ja och sedan få bekymmer i flera år.

När kan det vara rimligt att gå i borgen

Det finns situationer där borgen faktiskt kan vara försvarbar. Till exempel om du är helt säker på att lånetagaren kan och vill betala. Om det är för ett begränsat belopp som du själv kan ta dig att betala vid nödsituation.

Många går i borgen för sina barn när de är unga och behöver sitt första lån. Om du är säker på att din son eller dotter är ansvarstagande kan det vara värt det. Men då måste du verkligen tro på dem och kunna betala om något går fel.

Du kan också överväga att gå i borgen för en kortare tid. Till exempel säger du ja för två år. Sedan avslutas borgensåtagandet. Det minskar risken något.

Så tänker banker och långivare om borgen

Banker använder borgesmän för att minska sin risk. Om lånetagaren inte betalar har de någon annan de kan vända sig till dig. Det skyddar bankens pengar.

Borgen är faktiskt mindre vanlig nu än tidigare. Många banker föredrar att ha en medlåntagare istället. En medlåntagare är gemensamt ansvarig från början det är lite annat juridiskt än en borgensman. Systemet fungerar ungefär samma väg ekonomiskt, men reglerna är lite olika.

Banken bedömer noggrant om du är lämplig som borgensman. De kollar din egen ekonomi. Har du god betalningsmoral? Tjänar du tillräckligt mycket? Har du redan andra ekonomiska åtaganden? Om banken ser att du själv har ekonomiska problem kanske de inte godkänner dig som borgensman.

En stark borgensman ur bankens perspektiv är någon som tjänar bra, betalar sina egna skulder i tid och har god kredithistorik. Det är någon som uppenbart kan ta ansvar och betala om något går fel.

Därför kollar banken också vem lånetagaren är. Om det är en ung person utan jobbhistorik vill banken ofta ha en borgensman. Om det är en etablerad person med stabil inkomst behöver de inte alltid en borgensman.

Viktiga saker att komma ihåg

Borgensförbindelsen måste vara skriftlig. Aldrig bara muntlig överenskommelse. Det skyddar både dig och långivaren. Det gör det tydligt vad du har åtagit dig.

Du kan fråga långivaren om att begränsa ditt ansvar. De kanske säger ja, de kanske säger nej. Det kostar inget att fråga. Men många gånger vill de full garanti.

Om du blir borgensman kan du senare kräva att lånetagaren betalar tillbaka vad du har betalat. Det kallas regressrätt. Men det är ofta svårt att få pengarna tillbaka i praktiken särskilt om lånetagaren redan är i ekonomisk knipa.

En borgensman kan också försöka få borgensåtagandet släppt efter några år. Du kan kontakta långivaren och förklara att du vill slippa det. Men de är inte tvungna att säga ja. Det beror på hur lånetagarens betalningar har gått.

Tänk långsiktigt innan du undertecknar. En borgensförbindelse kan sitta på dig i många år. Den kan påverka ditt eget liv på sätt du inte förutsåg när du skrev under.